Автор: Юлия Муромцева
Кое-что смыслит в банковских картах

Клиенты банков уже давно привыкли, что оформление дебетовых банковских карт с начислением процентов на остаток по счету – это лучшая альтернатива вкладу. Это с успехом используют и банки, которые выпускают карты с доходностью близкой к годовым ставкам по счетам.

Обратной стороной такого выгодного на первый взгляд предложения является тарификация и стоимость обслуживания пластика. Эти траты могут снижать объем дохода держателя и даже выводить его в минус.

Прибыль на остаток по карточному счету

Карты, по которым банк начисляет проценты называются доходными. При этом, держатель пластика не ограничен в доступе к своим средствам, в отличие от вкладчика. Снять, расплатиться, пополнить счет можно в любое время. Большая часть дебетовых карт с начислением процентов на остаток средств имеет те же функциональные особенности, что и обычные карты.

Доходность дебетовой карты может зависеть от различных условий:

  • категории карты. Логично, что по предложениям премиум категории устанавливаются большие ставки;
  • остатка денежных средств на карточном счете. Некоторые банки ограничивают держателя, устанавливая ограничение по минимальной сумме на карте. При нарушении ставка падает или даже вовсе убирается;
  • ежемесячной суммы трат, платежей по карте. Банк устанавливает лимит обязательного оборота, как например в ВТБ-24 по Мультикарте. В случае если держатель не достиг нужного предела, процент не начисляют.

Банки выбирают различные схемы начисления процентов на остаток. Это может быть ежедневный расчет при котором полученная сумма суммируется и в конце месяца зачисляется на счет. Второй вариант, когда процент начисляется на среднемесячный остаток по карточному счету. Банк суммирует все ежедневные суммы, делит их на количество дней в месяце и на полученный результат начисляет процент.

Важно, что на средства, находящиеся на счете дебетовой карты и на начисленные и аккумулированные проценты распространяется действие системы страхования вкладов. При этом в отличие от вклада до востребования, такие карты приносят прибыль.

Альтернатива вкладу – доходные дебетовые карты

Карты с начислением процентов – это, в первую очередь, гибкость. Держатель получает постоянный доступ к своим деньгам и может оперативно управлять средствами. Такие продуты предназначены для тех, кто не готов открывать вклад на длительный срок.

Проанализировав актуальные предложения на рынке дебетовых карт, мы выдели лучшие продукты, обзор которых и представлен ниже.

ВТБ

Банк выдает «Мультикарту» одного из типов на выбор: MasterCard World, МИР Премиальная, Visa Gold. С мультивалютным мастер-счетом, привязанным к счету дебетовой карты, и размером ставок в зависимости от валюты:

  • рубль – ставка от 0,01% до 6%;
  • евро – ставка 0,01% и доллар США – ставка от 0,01% до 2% на минимальный остаток по накопительному счету.

Для карты с рублевым счетом начисление годового процента возможно при подключении одной из опций (кэшбэк, Коллекция или Путешествия) и происходит следующим образом:

  • 1% при условии, что в течение месяца совершены покупки на сумму от 5 до 15 тысяч рублей;
  • 2% при покупках от 15 до 75 тысяч рублей;
  • 6% при покупках свыше 75 тысяч.

Учитывается оборот не только по основной дебетовой «Мультикарте», но и по дополнительным картам, а также по пакету кредитных «Мультикарт».

Держатель карты не ограничен в доступе к средствам, находящимся на мастер-счете и к уже начисленным процентам. Можно использовать денежные средства для ежедневных покупок, переводов, снятия наличных и иных операций.

Комиссия за оформление «Мультикарты» не взимается, при условии подачи онлайн-заявки на сайте ВТБ. При обращении в офис банка, за эту услугу спишут 249 рублей. Однако, если в течение первого месяца пользования картой, держатель выполнит условия бесплатного обслуживания, эти деньги вернут на мастер-счет.

За ежемесячное обслуживание «Мультикарты» банк не взимает комиссию, если по всем картам этого пакета было совершено покупок на сумму от 5 000 рублей. При невыполнении этого условия стоимость ежемесячного обслуживания составит 249 рублей.

Раз в месяц доступна смена бонсируемых опций по «Мультикарте». На выбор держателя предлагается:

  • «Коллекция» за каждые 100 рублей покупки начислят от 1 до 4 бонусов;
  • «Путешествие» по 1-4 мили за каждые 100 рублей;
  • «Рестораны» с кэшбэком от 2% до 10% в зависимости от оборота в категориях «Театры», «Кафе», «Кино», «Рестораны»;
  • «Авто» с возвратом 2%-10% в категориях «АЗС» и «Парковки»;
  • «Сбережение» с возможностью получить надбавку к годовой ставке.

С целью повышения доходности продукта, следует подключить опцию «Сбережение», тогда надбавка к годовому проценту на средства, хранящиеся на мастер-счете составит:

  • 0,5% на сумму от 5 000 до 14 999 рублей;
  • 1% на сумму от 15 000 до 74 999 рублей;
  • 2% на сумму от 75 000 рублей.

Но сумма, на которую начисляются проценты не может превышать 1 500 000 рублей.

Итого, максимальная доходность мастер-счета «Мультикарты» составляет 8% годовых.

Бесплатные операции:

  • оплата мобильной связи, интернета через ВТБ Онлайн;
  • онлайн с2с переводы и переводы по реквизитам мастер-счета;
  • получение наличных в банкоматах по всему миру, при сумме покупок от 5 000 рублей за месяц.

Локо-Банк

Здесь можно оформить две доходных карты «Максимальный Доход» (MasterCard Platinum/Visa Platinum) и «Простой Доход» (MasterCard Gold/Visa Gold). Обе в одной из трех валют: рубль, евро, доллар США.

По «Максимальному Доходу» ставки зависят от оборота и остатка на счете и составляют:

  • 3,5% в год в случае суммы оборота (покупки и/или платежи в Локо-Онлайн) за месяц от 60 000 рублей или ежедневного остатка от 60 000 рублей;
  • 6,75% в год при одновременном соблюдении обеих критериев: остаток на счете от 60 000 рублей и оборот от 60 000 рублей;
  • 7,25% годовых, при одновременном соблюдении двух условий: остатка на счету от 100 000 рублей и оборота на эту же сумму.

По карте «Простой Доход» ставки следующие:

  • 3% при остатке на счете или ежемесячном обороте от 20 000 рублей;
  • 5,75% если траты по карте составят 20 000 рублей и ежедневный остаток не менее 20 000 рублей%
  • 6,25% годовых при одновременном обороте от 100 000 рублей и такой же сумме остатка на счете.

По обеим картам предусмотрено бесплатное смс-информирование и кэшбэк. По карте с максимальным доходом 0,5% на все, плюс до 5% по Акциям, проводимым банком. По карте «Простой доход» есть кэшбэк 5% только на акционные предложения.

Русский Ипотечный Банк

В банке доступно бесплатное получение Накопительной карты платежных систем MasterCard Platinum и Visa Platinum. Начисление процентов на остаток по счету от 10 000 рублей:

  • рубли – 4 % на остаток от 10 000,01 до 1 400 000 рублей если операций (пополнения и оплаты услуг/товаров) по карте не проводились. 7,5% начиная со второго месяца, если на счету от 10 000,01 до 100 000 рублей и в прошлом расчетном периоде держатель проводил операции по карте: покупки или пополнение, 6,5% годовых на остаток от 700 000,01 до 1 400 000 рублей;
  • доллар США от 0,50% до 1,2%;
  • евро от 0,30% до 0,60%.

Возможные дополнительные расходы для держателя:

  • снятие наличных в банкоматах эмитента: до 100 000 рублей в месяц бесплатно, свыше 100 000 рублей – 3%, более 250 000 рублей – 6%. Высокие комиссии на снятие наличных «съедают» весомую часть дохода от карты;
  • плата за несанкционированный овердрафт – 36%.

Есть возможность доставки карты курьером.

Ренессанс Кредит

Эмитент предлагает доходную рублевую карту системы MasterCard World. Выдача в офисе банка моментальная.

Выпуск 99 рублей. Обслуживание 59 рублей в месяц, без комиссии при выполнении одного из условий:

  • остаток на счету от 30 000 рублей;
  • сумма расчетов по карте, в том числе и через ДБО от 5 000 рублей.

Доходность карты:

  • 6% на сумму остатка свыше 500 000 рублей;
  • 7,25% на остаток до 499 999,99 рублей.

Есть бонусная программа, по которой кэшбэк составляет 5% в категории «Одежда и обувь» и 1% на остальные покупки. Накопленные бонусы можно потратить на оплату ЖКХ. Годовая ставка 8%.

Карта пополняется бесплатно:

  • с2с переводом на сумму до 50 000 рублей в месяц;
  • через Почту России;
  • в терминалах эмитента.

Банк ФК «Открытие»

Выдает «Смарт Карту» Visa Classic с рублевым карточным счетом. Годовая ставка зависит от ежемесячного остатка средств на счету, но не карты, а специального «Смарт Счета». Причем, что интересно, в этом банке чем меньше денег держатель оставит, тем выше процент:

  • 5%, если на счету до 29 999,99 рублей;
  • 4%, если от 30 000 до 499 999,99 рублей;
  • 2%, если свыше 500 000 рублей.

Выпуск «Смарт карты» бесплатный. Обслуживание 299 рублей за месяц, вариант без уплаты комиссии только при соблюдении одного из условий:

  • 30 000 рублей – сумма покупок за месяц;
  • 30 000 рублей среднемесячный остаток по картсчету.

Кэшбэк по «Смарт карте» составляет:

  • 1%, если сумма покупок до 30 000 рублей;
  • 1,5%, если сумма покупок от 30 000,01 рублей.

Возможные расходы:

  • запрещенный овердрафт обойдется в 511% в год;
  • ежемесячная комиссия за смс-информирование 59 рублей;
  • за конвертацию взимается комиссия от 2,5% до 5% от суммы.

Карту можно подключить в Android Pay/Apple Pay /Samsung Pay, она поддерживает бесконтактные платежи и чипированная. Есть возможность доставки карты курьером.

Банк Зенит

Предлагает карту «Cash Back» по условиям которой держатель получает доход от 3% до 6% в год. Процентная ставка зависит от остатка средств на карточном счете на начало дня, а также суммы оплаты товаров. При покупках на сумму от 5 000 рублей за месяц:

  • 6% годовых на минимальный остаток до 150 000 рублей;
  • 3% годовых на сумму свыше 150 000 рублей.

Если за месяц не наберется 5 000 рублей, потраченных на покупки, то ставка на остаток составит 3% в год.

Высокий кэшбэк по карте доступен только при условии, что клиент потратил на покупки не менее 20 000 рублей. Возврат составит 10% от суммы с покупок в категории «Развлечения», но не более 3 000 рублей в месяц.

Россельхозбанк

Банк выдает карты линейки Капитал (MasterCard Standard/Gold/Unembossed/Platinum) все с доходом до 3% в год по рублевому счету. Максимальная ставка актуальна при условии соблюдения ежедневного остатка не менее 30 000 рублей. В противном случае, доход составит 1% в год. Начисление процентов происходит не ежемесячно, а в конце года.

Дополнительные траты по карте:

  • смс-информирование от банка – 59 рублей в месяц;
  • плата за неразрешенный овердрафт – 40% в год.

Промсвязьбанк

У банка три доходные карты:

  • «В движении» MasterCard World со ставкой 5% в год, при условии небольшого минимального остатка на счете в 5 000,01 рублей. Дополнительные траты будут за смс-информирование (69 рублей). Кэшбэк от 1 до 7 рублей со 100 рублей трат в категориях спортивной направленности, но не более 3 000 баллов на месяц;

  • «Твой кэшбэк» MasterCard World со ставкой 5% в год. Начисление на остаток производится ежемесячно баллами, максимум 1 500 баллов в месяц. Дополнительные траты будут за смс-информирование (39 рублей). Кэшбэк 1%-5% в зависимости от категории, повышенный возврат на покупки в Аптеках, товаров для детей и/или животных, подарки, цветы, кафе, книги, АЗС, супермаркеты, товары для дома;

  • «Карта мира без границ» категории Mastercard World. Начисление годового процента милями, при условии оборота за месяц не менее 25 000 рублей. Ставка 5% на остаток до 300 000 рублей и 1% на сумму более 300 000 рублей. Кэшбэк также милями от 1 до 1,5 на 100 рублей из чека.

Почта Банк

Карта для выгодных покупок в сети магазинов «Пятерочка» Visa Classic. С доходностью при открытии Сберегательного счета и в зависимости от остатка на счете 3% в год при остатке от 1 000 рублей.

Основной плюс карты – это бонусная программа в сети «Пятерочка», а также возврат за остальные покупки.

Про карту Выручайка Пятёрочка и немного про карту, выпускаемую Почта-банком — здесь.

Тинькофф Банк

«Tinkoff Black» Visa Platinum/MasterCard World самая популярная карта банка, принесет владельцу 6% в год при остатке на счету до 300 тысяч рублей, при условии оборота по карте свыше 3 тысяч в месяц. В остальных случаях проценты не начисляются.

Использование карты подразумевает бесплатное смс-информирование и интернет банкинг. Снятие наличных в сторонних банках без комиссии, при сумме свыше 3 000 рублей.

Кредит Европа Банк

Card Plus MasterCard World с рублевым счетом принесет своему владельцу 5,3% годовых на остаток собственных средств. Но обязательное условие – это не снижаемая сумма на счету в 10 000 рублей на протяжении всего месяца. Иначе, процентная ставка спустится до 0%. Платежный период равен 30 дням, выплата производится по его окончании.

Бесплатное снятие наличных:

  • в кассах эмитента;
  • в сторонних банках на сумму до 5 000 рублей в месяц. За превышение комиссия составит 0,5% от суммы.

За первый год использования карты плата не взимается. Со второго она составит 499 рублей.

РНКО «Платёжный центр»

Карта «Билайн»

Эмитент выпускает карту MasterCard для клиентов Билайн. Для получения дохода на остаток собственных средств следует подключить услугу «Процент на остаток». Первые два месяца она бесплатна, после оплата может составить 99 рублей в месяц, если не соблюсти одно хотя бы из условий:

  • ежедневно на счету карты находится не менее 3 000 рублей;
  • за месяц проведено пополнение счета на сумму не меньше 3 000 рублей;
  • в течение месяца оплачено покупок на сумму от 3 000 рублей.

Размер годового процента зависит от суммы, хранящейся на картсчете, максимум начислят 6%. Выплата процентов ежемесячная.

Доступно бесплатное снятие наличных на сумму от 5 000 до 50 000 рублей за месяц в любых банкоматах, обслуживающих MasterCard, в том числе и заграницей. При сумме менее 5 000 рублей комиссия составит 149 рублей, при сумме более 50 000 рублей – 2%, но не меньше 199 рублей.

Карта «Кукуруза»

Одна из самых популярных карт РНКО «Платежного центра» – это «Кукуруза». Сама по себе она не доходная. Но при подключении услуги «Проценты на остаток» можно получить до 6% годовых, в зависимости от суммы на счету на конец дня и от банка, который оказывает услугу.

В ФК «Открытие» максимальная годовая ставка по Кукурузе составит 6%. Доход по карте «Кукуруза» будет:

  • 0,01% на сумму от 259 до 4 999,99 рублей;
  • 1,5% на сумму от 5 000 до 14999,99 рублей;
  • 3% на сумму от 15 000 до 299 999,99 рублей;
  • 4% на сумму от 300 000 до 499 999,99 рублей;
  • 5% на сумму от 500 000 до 999 999,99 рублей;
  • 6% на сумму 1 000 000 рублей и более.

Договор заключается сроком на 91 день с автоматическим продлением.

В Банке «Ренессанс Кредит» годовая процентная ставка по «Кукурузе»:

  • 6,5% на сумму до 500 000 рублей;
  • 5% на сумму более 500 000,01 рублей.

Первые два месяца услуга накопления бесплатная, далее она будет стоить 70 рублей в месяц. Но можно получить ее и без оплаты, при соблюдении одного из условий:

  • следует тратить по карте не менее 5 000 рублей в месяц;
  • хранить на карте не меньше 5 000 рублей.

Для активации услуги, на счет нужно положить не менее 259 рублей, это сумма является зарезервированным остатком. Договор заключается на 91 день, с пролонгацией. Доступно снятие и пополнение вклада без ограничений.

РосЕвроБанк

Доходная карта этого банка так и называется «Накопительная», приносящая 6,1% на остаток по счету на сумму до 3 000 000 рублей. Фактически – это и есть ее главное преимущество. Выпуск и обслуживание карты бесплатные. К сожалению, предложение не включает в себя кэшбэка. А бонусы доступны только при покупках у партнеров банка.

Росгосстрах Банк

Карта «Отличная» MasterCard Gold и MasterCard/Visa Unembossed, с доходностью в 5% годовых на среднемесячный остаток, без лимитов на оборот или минимальную сумму на счету. Выпуск карты бесплатный, обслуживание 300 рублей в год. Неперсонифицированный пластик выдадут моментально.

При расчетах картой держатель получает CashBack:

  • 1% на все покупки;
  • 5% при оплате товаров продуктовых магазинах, но не более 1000 рублей в месяц. При условии, что остаток на счету не будет ниже 20 000 рублей.

СМС-информирование 50 рублей, начиная с 4 месяца.

МТС Банк

Доходная карта «МТС Деньги» премиум категории MasterCard World Black Edition, приносящая 5,5% в год. Выпуск карты 1 000 рублей. Обслуживание 1 000 рублей в месяц, но при остатке на счету от 400 000 рублей или сумме покупок от 100 000 рублей комиссия не взимается.

Предусмотрено кэшбэк 1% на все безналичные покупки, с лимитом возмещения в 5 000 рублей за месяц.

Получение наличных в банкоматах Банка МТС, Сбербанка и ВТБ 24 – бесплатно, в сторонних банкоматах 1% от суммы (не менее 100 рублей). Также без комиссии можно три раза снять наличные заграницей.

Хоум Кредит Банк

Карта «Польза» Visa Platinum с высоким начислением процентов до 7,5% годовых на остаток по счету при условии, что держатель совершит 5 и более операций покупок в течение месяца. В противном случае ставка упадет до 3% в год.

Оформление карты бесплатное. Есть возможность доставки пластика.  Первый месяц обслуживание – без комиссии. Со второго месяца плата может составить 99 рублей в месяц. Но при соблюдении остатка в 10 000 рублей и тратах выше 5 000 рублей, обслуживание карты будет бесплатным.

Дополнительные плюсы в кэшбэке:

  • 1% на все покупки. Лимит возмещения 2 000 баллов;
  • 3% на покупки на АЗС и в категориях кафе, рестораны, путешествия. Лимит – 3 000 баллов;
  • от 5% до 10% при покупках у партнеров.

РокетБанк

Один из самых крупных мобильных банков страны прилагает две доходные карты:

  • «Уютный Космос» MasterCard World;
  • «Все включено» MasterCard World.

Годовой процент составляет 5,5% по обеим продуктам. За безналичную оплату покупок на карту вернется 1% в виде «рокетрублей», которые конвертируются по курсу 1:1. И 10% рокетрублями за операции в «любимых» точках.

Выпуск карты бесплатный, осуществляется доставка. Обслуживания «Уютного Космоса» бесплатное, «Все включено» обойдется в 290 рублей за месяц.

Бесплатное снятие наличных во всех банкоматах:

  • до 5 операций по карте «Уютный Космос»;
  • до 10 операций по карте «Все включено».

Далее комиссия 1,5% от суммы, но не меньше 50 рублей.

АК Барс Банк

Дебетовую карту Mastercard World «Ак Барс Generation».

Ее можно получить в офисе АК Барс Банка. Оформление доступно с 18 лет при наличии гражданского паспорта.

Карта выпускается бесплатно, годовое обслуживание:

  • без комиссии при объеме операций оплаты товаров и услуг на сумму от 15 000 рублей в месяц;
  • 149 рублей в месяц при невыполнении условий бесплатности.

Начисление процентов на остаток в размере 5% годовых осуществляется только если клиент совершил в течение месяца покупки по карте на сумму не меньше 15 000 рублей. Максимальная сумма, на которую банк начислит доход – 100 000 рублей. Свыше этой суммы ставка составит 0% годовых.

Карта интересна повышенным кэшбэком на:

  • АЗС и транспортные услуги – 10%;
  • развлечения – 5%;
  • покупки через сервис mp.akbars.ru – до 17%.

И на 1% возврата со всех остальных покупок.

Еще одна дебетовая карта с процентами на остаток «Ак Барс Evolution» Visa Platinum.

Здесь банком установлено до 7% годовых на сумму ежедневного остатка на карте от 30 000 до 100 000 рублей. В остальных случаях доходность карту «Evolution» составит 3% в год.

Выпуск бесплатный, обслуживание, начиная с третьего месяца 79 рублей в месяц, но комиссия не будет взиматься, если сумма покупок составит 20 000 рублей ил сумма пополнения будет от 10 000 рублей.

Кэшбэк составляет:

  • 1% при покупках на сумму до 20 000 рублей;
  • 1,5% при покупках на сумму от 20 000 рублей.

Максимальный возврат не более 4 000 рублей.

Есть бонусная программа «Друг компании», в рамках которой за покупки у Партнеров банка начисляется до 10% возврата бонусами, за которые можно приобрести товар у тех же Партнеров Банка. Конвертация 1:1.

Сравнение карт

Таблица условий по дебетовым картам с начислением процентов на остаток:

Банк/эмитент Карта(ы) Начисление процентов на остаток средств на счете Условия начисления процентов Обслуживание в год Бонусы/Кэшбэк Особенности
Оборот по карте Мин. остаток
ВТБ 24 Мультикарта от 1% до 6% от 5 000 руб. нет 0 /2998 руб. подключение опций с кэшбэком от 1% до 10% доходность карты тем выше, чем выше ежемесячный оборот. Дополнительную доходность обеспечит подключение опции «Сбережение»
Локо-Банк Максимальный Доход от 3,5% до 7,25% 60 000 руб. 60000 руб. 0 /8388 руб. кэш-бэк 0,5% на все и до 5% на акции бесплатные: смс-информирование, пополнение карты
Простой Доход от 3% до 6,25% 20 000 руб. 20000 руб. 0 руб. до 5% на акции
Русский Ипотечный Банк Накопительная от 4% до 6,50% минимум 1 операция по счету (пополнение или оплата товаров и услуг) от 10 000,01 руб. 0 / 990 руб. Cash Back от 1,5% до 3% бесплатное снятие наличных на сумму до 100 000 рублей, смс-информирование без комиссии
Ренессанс Кредит Дебетовая от 6% до 7,25% нет нет 99 / 807 руб. бонусы от 1% и 5% снятие наличных в сторонних банкоматах бесплатно на сумму до 25 000 в месяц, смс-информирование 50 рублей
Банк ФК Открытие Смарт карта от 2% до 5% нет нет 0 /3588 руб. кэш-бэк от1% до 10% снятие наличных в банкоматах банка бесплатно только на сумму до 5 000 рублей в месяц. Чтобы снять большую сумму без комиссии нужно выполнить условия бесплатности карты.
Зенит Cash Back от 3% до 6% нет нет 0 / 2388 руб. 10% Снятие наличных до 700 000 рублей бесплатно, свыше – 3% от суммы. Неразрешенный овердрафт выльется в 40% годовых, а смс-информирование обойдется в 59 рублей за месяц.
РСХБ Капитал (моментального выпуска) от 1% до 3% нет нет 300 руб. 1,5 балла за 100 потраченных рублей, в рамках программы лояльности «Урожай» При оформлении карты на счет нужно внести не менее 30 000 рублей плюс сумму комиссии за годовое обслуживание
ПСБ В движении 5% нет 5 000,01 0 /1 089 руб. от 1 до 7 баллов за каждые 100 рублей Плата за обслуживание не взимается при сумме ежемесячных покупок от 5 000 рублей
Твой кэшбэк нет нет  от 0 до 1 639 руб. 1%-5% Плата за обслуживание не взимается при сумме ежемесячных покупок или остатке на счету от 20 000 рублей
Карта мира без границ 5% 25 000 нет  от 1 990 до 2 323 руб. 1-1,5 мили за 100 рублей Есть возможность получения карты с индивидуальным дизайном, комиссия за услугу 333 рубля
Почта Банк Пятерочка 3% нет от 1 000 0 руб. 3-4 балла с 20 рублей за покупки в магазине Пятерочка, 2 балла за 20 рублей с остальных покупок Совместное использование карты «Пятерочка» и «Выручай-карты» повышает эффективность бонусной программы
Тинькофф Банк Tinkoff Black 6% от 3 000 рублей нет 0-1188 руб. Cash Back от 1% до 30% Кэшбэк 5% в определенных категориях, которые меняются ежеквартально
Кредит Европа Банк «КЕБ» Card Plus (Карта Плюсов) 5,30% нет 10 000 0 руб. кэш бэк: 5% при оплате на АЗС; Банком установлен лимит на снятие наличных в собственных банкоматах: не более 60 000 за день.
1% при оплате иных покупок (максимально 5 000 рублей в месяц)
РНКО «Платёжный центр» Билайн до 6% от 3 000 рублей от 3 000 0 руб. кэш бэк 1% на все покупки, 5% в трех любимых местах, 15% у партнеров. Лимит бонусов — 3 000 Доходность карты в рамках услуги «Проценты на остаток»
Кукуруза до 6,5% нет 259 рублей 0 руб. от 1% до 30% бонусов Услуга накопления % на остаток подключается в рамках договора с одним из банков.
РосЕвроБанк Накопительная 6,10% нет нет 0 руб. нет СМС-информирование 61 рубль в месяц
Росгосстрах Банк Отличная 5% нет нет 300 руб. 1% на все покупки и 5% при оплате в продуктовых магазинах Бесплатное снятие наличных в своих банкоматах на сумму до 50 000 рублей в месяц, далее комиссия 1,5%, но не менее 150 рублей.
МТС Банк МТС Деньги Премиум 5,50% нет нет 1 000 -12 000 руб. 1% на все покупки Бесплатно: страховка, смс-информирование и экстренные услуги за границей
Хоум Кредит Польза от 3% до 7,5% нет нет от 0 до 1 089 руб. 1% на покупки, 3% в специальных категориях, 5%-10% у партнеров банка Первые 5 снятий наличных через банкоматы сторонних банков — бесплатно
Рокетбанк Все включено 5,50% нет нет 0 руб. 1% на любые покупки, 10% в «любимых» заведениях Каждый месяц 5 бесплатных снятий в любых банкоматах мира
Уютный Космос 3480 руб. Каждый месяц 10 бесплатных снятий в любых банкоматах мира
АК Барс Generation 5% 15 000 руб. нет, макс. — 100 000 руб.  от 0 до 1 788 руб. 10% АЗС и транспорт, 5% Развлечения, 1% остальные покупки Каждый месяц 5 бесплатных снятий в любых банкоматах мира
Каждый месяц 10 бесплатных снятий в любых банкоматах мира
Evolution от 3% до 7% нет 30 000 руб.  от 0 до 790 от 1 до 1,25% Выдача наличных в банкоматах других банков на сумму до 50 000 рублей бесплатно

 

Интересно, что такие крупные эмитенты как Сбербанк, ВТБ предлагают доходные карты лишь для пенсионеров и только платежной системы МИР. А в Газпромбанке, Альфа-Банке, ЮниКредит банке, Райффайзен банке и вовсе нет аналогичных предложений.

Анализ карт

Таблица оценки карт по пятибалльной шкале:

Банк/эмитент Карта(ы) % Условия начисления процентов Годовое обслуживание Наличие cashback/бонусных программ Итог
Оборот по карте Мин. остаток
ВТБ 24 Мультикарта 3 3 5 2 1 14
Локо-Банк Максимальный Доход 4 1 1 1 1 8
Простой Доход 4 2 1 5 1 13
Русский Ипотечный Банк Накопительная 5 4 2 4 1 16
Ренессанс Кредит Дебетовая 5 5 5 4 1 20
Банк ФК Открытие Смарт карта 3 5 5 2 1 16
Зенит Cash Back 4 5 5 2 1 17
РСХБ Капитал (моментального выпуска) 2 5 5 4 1 17
ПСБ В движении 4 5 3 3 1 16
Твой кэшбэк 4 5 5 3 1 18
Карта мира без границ 4 2 5 2 1 14
Почта Банк Пятерочка 3 5 4 5 1 18
Тинькофф Банк Tinkoff Black 5 4 5 3 1 18
Кредит Европа Банк «КЕБ» Card Plus (Карта Плюсов) 4 5 2 5 1 17
4 5 2 5 1 17
РНКО «Платёжный центр» Билайн 3 4 4 5 1 17
Кукуруза 3 5 4 5 1 18
РосЕвроБанк Накопительная 5 5 5 5 0 20
Росгосстрах Банк Отличная 4 5 5 4 1 19
МТС Банк МТС Деньги Премиум 4 5 5 1 1 16
Хоум Кредит Польза 5 5 5 3 1 19
Рокетбанк Все включено 4 5 5 5 1 20
Уютный Космос 4 5 5 1 1 16
АК Барс Generation 4 2 5 3 1 15
Evolution 4 5 1 4 1 15

Дебетовые карты важны не только функцией накопления. Оформление, стоимость обслуживания, кэш-бэк и бонусы, являются косвенными факторами, влияющими на привлекательность и доходность.

Оформление и простота получения

Все из рассмотренных карт выдаются бесплатно. Но, доставку на дом или на работу предлагают лишь четыре банка:

  • на первом месте «Тинькофф Банк», лучший банк в этом направлении на сегодня, так имеет самое широкое покрытие и обязуется привести карту в течение 2-5 дней;
  • на втором месте Банк «Открытие», осуществляет доставку в 36 городов и постоянно расширяет территорию;
  • «Рокетбанк» привезет карту в один из 29 городов – это третье место;
  • удобно получать карты от банка МТС и РНКО «Платёжный центр», так как они выдаются через сеть салонов МТС и Евросеть, соответственно, которые есть в большей части населенных пунктов страны. Это четвертая строчка рейтинга.

Выпуск и стоимость обслуживания

Выпуск всех дебетовых карт бесплатный, кроме карты банка Ренессанс Кредит. Если пластик именной, то эмитенту требуется от 5 до 10 дней на изготовление, неименные карты выдаются в течение 5-15 минут, такое предложение есть в Росгосстрах Банке и Россельхозбанке.

Что касается стоимости годового обслуживания, то она важна с точки зрения выгоды карты. Если комиссия будет равна или даже превышать полученные проценты, то использование карты нельзя назвать эффективным.

Бесплатными картами являются продукты Локо Банка, Банка Зенит, Кредит Европа Банк, Почта Банка, РНКО «Платёжный центр», РосЕвроБанк, Рокетбанк. Это позволяет им занять первую позицию.

Второе место занял Кредит Европа Банк, так как первый год обслуживания карты там бесплатный, а со второго комиссия составляет всего 499 рублей.

На третьем месте РСХБ и Росгосстрах Банк, так как максимальная стоимость обслуживания там всего 300 рублей для неименного пластика.

Годовой процент на остаток

Первые три позиции рейтинга за картами, по которым не установлен обязательный оборот в течение месяца.

Лучшее предложение по доходности карты у банка Ренессанс Кредит здесь начисляют максимальные 7,25% на остаток до полумиллиона.

Вторая позиция у карты «Накопительной» РосЕвроБанка: 6,1% без каких-либо условия по обороту и минимальному остатку.

Третья позиция у карты «Польза» от ХоумКредитБанка. Получить 7,5% на остаток совсем несложно, достаточно совершить всего 5 покупок, причем минимальная сумма покупки не установлена. Это может быть хоть пачка спичек.

Банка Русский Ипотечный в рамках карты «Накопительная», держателю достаточно совершить хотя бы 1 операцию и хранить на счету от 10 тысяч рублей. И в этом случае ставка по карте будет высокой – 6,5% в год. Четвертое место.

Достойную конкуренцию ей составляет дебетовка «Tinkoff Black»: 6% в год при небольшом обороте в 3 000 рублей, правда, с целью получения доход на карте стоит держать не более 300 тысяч рублей. Поэтому, лишь пятая ступенька.

Кэшбэк и бонусные программы

Для потенциальных держателей привилегии, дающее возмещение в форме кэшбэка или бонусов, – это один из главных критериев выбора карты.

Среди рассмотренных доходных продуктов первое место поделили АК Барс Банк и Русский Ипотечный Банк. По карте «Generation» высокий возврат в 10% с АЗС трат, покупок ж/д билетов, автобусных перевозок, автозапчасти, паркинг и прочее. На сегодня это одно из лучших предложений в этом направлении. Использование карты «Накопительная» при расчетах вернет максимальные 1,5% от всех покупок и 3% от трат в специальных категориях, установленных банком.

На втором месте несколько банков, программы которых приносят 1% кэшбэка рублями от всех безналичных покупок плюс дополнительное возмещение или в определенных категориях, или у Партнеров. Это продукты Тинькофф, Банка Открытие, Кредит Европа Банк, обе карты РНКО «Платежный Центр», Росгосстрах Банк (карта интересна повышенным кэшбэком в 5% в продуктовых магазинах).

Следом на третьем месте аналогичные предложения, но по возмещениям в форме бонусов: полтора балла принесут 100 истраченных рублей при использовании карты РСХБ. Выгодная бонусная система и широкая сеть партнеров у эмитента карт «Кукуруза» и «Билайн». Карта Рокет Банка выделяется возможностью ежемесячного выбора категорий и помимо 1% от всех безналичных покупок принесет 10% от трат в любимых заведениях.

Надежность Банка

Держатель дебетовой карты рискует своими деньгами на счету. Поэтому надежность банка – это важный критерий. Наиболее крепким является ВТБ 24, который держится на 4 месте по активам и прибыли – это первая позиция в нашем рейтинге.

Мобильный и инновационный Тинькофф на втором месте. Кроме того, здесь качественная техподдержка, что очень важно для онлайн-банка.

Почта Банк, Ренессанс Кредит и ПСБ, Хоум Кредит, МТС Банк входят в первую сотню российских банков. И в обозримом будущем эти позиции выглядят надежными – третье место.

Впрочем, все рассмотренные в статье карточные продукты попадают под действие системы страхования вкладов.

Валютные дебетовые карты с начислением процентов

Что касается доходности валютных карточных счетов, то ее практически нет. Ставки по таким картам редко превышают 0,5%-2% в год и к тому же периодически снижаются. Последнее такое изменение произошло в середине весны 2018 года. С точки зрения получения прибыли валютная дебетовая карта не эффективна. Такие продукты оформляются либо для сохранения денег и одновременно неограниченного к ним доступа, либо для поездок за границу. В этой категории интересно смотрится уже описанная выше Мультикарта ВТБ-24. Она позволит диверсифицировать риски, в то же время получить доход в рублях.

Плюсы и минусы карт с начислением процентов

Банки постоянно меняют и расширяют линейку доходных дебетовых карт, делая их конкурентоспособными. В то же время такой продукт более сложный и только полный анализ плюсов и минусов позволит потребителям выбирать наилучшее предложение.

Преимущества

  • возможность проводить любые операции со средствами на счете;
  • снимать деньги без потери уже начисленных процентов;
  • наличие дополнительный привилегий, сервисов, бонусов, программ лояльности;
  • бесплатный выпуск и умеренная плата за обслуживание;
  • бесплатный онлайн-банкинг.

Недостатки

При открытии доходной дебетовой карты важно обратить внимание на условия, которые могут потянуть за собой дополнительные расходы:

  • высокие штрафы и пени за превышение овердрафта;
  • плата за сопутствующие услуги: смс-информирование, выписки по счету;
  • банки могут в одностороннем порядке менять ставки по доходным картам, предварительно уведомив клиента;
  • процент за снятие наличных.

Кроме того, правило, относящееся ко вкладам и запрещающее изменение годовых ставок в одностороннем порядке, не касается дебетовых карт. Банк в одностороннем порядке может пересмотреть доходность как уже выданных карт, так и новых. Единственное, что ожидает клиента в такой ситуации – это предварительное уведомление в письменном виде за 14 дней до изменения.

Банковская карта с начислением процентов на остаток – это не только удобный и востребованный платежный инструмент, но и возможность заставить свои деньги работать и приносить прибыль, в отличие от просто нахождения на счете. Банковский рынок богат предложениями в этом направлении. И только объективная и точная оценка условий, при которых действуют ставки, а также дополнительных преференций позволит выбрать наиболее подходящий продукт.

Этот сравнительный анализ, конечно, субъективен. Но он помогает составить общую картину и выделить лучшие доходные предложения.

Дебетовые карты с процентами на остаток средств
Проголосуйте!

На ту же тему:

Кредитные карты с процентами на остаток Зачем человеку кредитная карта? Ответ очевиден: брать взаймы у банка тогда, когда в этом появится необходимость. Но если человек хочет не только кредитоваться и платить за это проценты, а еще и планирует преумножить собственные финансы, то кредитка б...

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных