Автор: Юлия Муромцева
Кое-что смыслит в банковских картах

Развитие рынка кредитования привело к разработке новых финансовых продуктов, так появились кредитные карты как альтернатива потребительскому кредиту. В дополнение к существующим продуктам была разработана карта рассрочки, которая в последнее время набирает большую популярность. В рамках настоящей статьи проанализируем каждый из указанных финансовых продуктов, а также определим, какой из них выбрать в зависимости от сложившейся ситуации.

Общие положения и основные условия

Кредит, кредитка и карта рассрочки объедены одной целью – предоставление кредитной организацией заемных средств клиентам. В отличие от автокредита или ипотеки данные кредитные программы не предусматривают целевое назначение (приобретение какого-либо конкретного имущества) и передачу имущества в залог.

Потребительский кредит

Оформление кредита может осуществляться непосредственно в отделении банка или в магазине, в котором присутствуют кредитные специалисты банка. В зависимости от суммы займа и условий кредитования процесс оформления может занимать от нескольких минут до 2-3 суток. Потребительские кредиты имеют ряд существенных отличий:

  • для получения займа необходимо каждый раз подавать стандартный пакет документов и оформлять кредитный договор;
  • выдается наличными (заем может быть перечислен сразу в магазин при покупке товара);
  • проценты начисляются с момента оформления займа;
  • погашение осуществляется в соответствии с установленным графиком, при досрочном погашении следует каждый раз уведомлять кредитную организацию об этом;
  • устанавливаются лимиты по выдаче, например, минимальный размер займа может быть от 10-20 тыс. руб.;
  • устанавливается временные ограничения, например, кредит не может быть оформлен менее чем на 3 месяца;
  • низкая процентная ставка (в момент написания статьи в среднем 20-25% годовых).

Таким образом, кредит будет выгодно оформлять для совершения дорогих покупок (например, кухонного гарнитура с встроенной техникой). При оформлении недорогих товаров в кредит бумажная волокита, ожидание результата по заявке на кредит и подписание кредитного договора занимает много времени – это неудобно и непрактично.

Кредитная карта

Кредитная карта позволяет получить доступ к заемным средствам в любой момент после активации карты. Для получения кредитки можно заполнить электронную заявку на официальном сайте банка или лично обратиться в отделение. Предоставление справки о доходах позволяет претендовать на высокий кредитный лимит по карте. Для кредиток характерны следующие особенности:

  • наличие льготного периода – в зависимости от условий банка составляет до 50 дней (Сбербанк, ВТБ24 и другие);
  • возможность постоянно использовать денежные средства в пределах кредитного лимита;
  • отсутствует минимальный размер;
  • заемные денежные средства могут быть использованы для оплаты товаров безналичным путем, так и обналичены в банкомате (за снятие наличных, как правило, взимается комиссия (Альфа Банк) или не распространяются условия льготного периода (Райффайзенбанк);
  • погасить можно как всю сумму, так и вносить частями (ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж около 10 % от суммы общего долга);
  • расплачиваться картой можно в любом магазине (у партнеров банка применяются дополнительные скидки на товар или cashback);
  • первоначально уставленный кредитный лимит при активном использовании и отсутствии просрочек может быть увеличен;
  • ежегодное обслуживание составляет 1500-2000 руб.;
  • средняя процентная ставка 25% годовых.

Кредитные карты удобны и выгодны при совершении покупок в магазинах ответственными заемщиками. Достаточно один раз оформить карту и заемные денежные средства будут доступны в любой момент. Погашение долга в течение льготного периода позволяет не платить проценты.

Карта рассрочки

Карты рассрочки достаточно новый финансовый продукт, который завоевывает рынок кредитных услуг. Предложения есть от Совкомбанка (карта Халва), Совесть от Qiwi, карты рассрочки от Хоум Кредита, и недавно вышла карту в Альфа-банка ВМЕСТО ДЕНЕГ. Услугу рассрочки на основе кредитной карты ввели в КредитЕвропаБанк и Ситибанк – необходимо подключить соответствующую услугу.

Карты рассрочки оформляются на следующих условиях:

  • использовать можно только для приобретения товаров у партнеров банка (перечень магазинов постоянно обновляется);
  • период рассрочки возможен до 12 месяцев;
  • стоимость товара делится на количество месяцев рассрочки в равных размерах – эта сумма составляет минимальный платеж к погашению;
  • при нарушении сроков оплаты минимального платежа взимается штраф, как правило, в фиксированном размере и проценты с суммы долга;
  • бесплатное обслуживание карты.

При выполнении всех условий и внесения денежных средств по рассрочке в установленный срок покупка товаров осуществляется без уплаты процентов и покупатель ничего не платит. В случае совершения покупок по карте рассрочки магазины часть стоимости товара перечисляют банку – это покрывает расходы по обслуживанию карты и приносит доход кредитной организации.

Что лучше?

Проведенный анализ показал, что каждый кредитный продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны. Выбирать оформление кредита, карты рассрочки или кредитки следует с учетом конкретной ситуации и предъявляемых требований.

В случае необходимости приобретения товаров в Москве в Ситилинке или Юлмарте, которые являются партнерами Банка Киви, следует воспользоваться картой рассрочки Совесть. Рассрочка с Халвой доступна в магазинах по всей России, например, при покупке техники в М.Видео, а также в интернет-магазинах (Holodilnik.ru, 123.ru и других).

Полный перечень магазинов-партнеров доступен по следующим адресам:

Если необходимо купить дорогостоящий товар либо несколько товаров, а также оплатить услуги, например, при проведении ремонта, следует оформить потребительский кредит. Это позволит сэкономить и не переплачивать по займу. Ставка по таким кредитам существенно ниже, чем по кредитным картам.

Кредитная карта – универсальный кредитный продукт, который позволяет в любой момент воспользоваться заемными средствами. Кредитка позволит без проблем совершить покупку в любом магазине независимо от стоимости товара или снять денежные средства с карты наличными. Погашение задолженности в пределах льготного периода позволит пользоваться заемными средствами бесплатно.

Кредит, кредитка или карта рассрочки: что выбрать?
Проголосуйте!

На ту же тему:

«Карта Рассрочки» Хоум Кредит Банка Беспроцентная рассрочка – это один из любимейших кредитных продуктов населения. Банки откликаются на предпочтения клиентов и на смену неудобным рассрочкам на товары, приходят карты. Первой была «Совесть» от банка Киви, следом «Халва» от Совкомбанка. ...
Карта рассрочки #ВМЕСТОДЕНЕГ Альфа-банка Альфа-Банк предлагает забыть о наличных и для покупок по всему миру использовать карту рассрочки «#Вместоденег». Для Альфа-Банка «#Вместоденег» – это совершенно новый продукт, который стартовал 5 марта 2018 года, в то время как карты рассрочки...
Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка Банковские карты рассрочки активно покоряют российский кредитный рынок. Совкомбанк не смог остаться в стороне и вторым из эмитентов выпустил аппетитную карту «Халва». Из рекламы банка можно сделать вывод, что эта карточка беспроцентной рассрочки –...
Карта рассрочки «Совесть» от Qiwi банка С ноября 2016 года банк Киви выступил с громким заявлением: «Совесть должна быть у всех». Это несомненно правильный призыв, который зазывал каждого оформлять одноименную карту рассрочки. Как только за восемь месяцев с момента старта кредитного проект...

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных