Автор: Юлия Муромцева
Кое-что смыслит в банковских картах

Идея бесплатного кредитования бередит умы многих заемщиков. И банки успешно ее воплотили в кредитных картах, предоставив клиентам возможность пользоваться своими деньгами определенный срок без уплаты процентов, при условии полного погашения задолженности до определенной даты.

Функция получала название grace period или льготный период, или бесплатный период, или беспроцентный период. Предложение заманчивое и выгодное, как с точки зрения экономии, так и с позиции эффективного использования кредитных и собственных средств.

Большая часть банков предлагают стандартный grace period до 50-60 дней, но уже мало какого заемщика можно прельстить такой короткой льготой по кредитной карте. Куда интереснее выглядит возможность получить до 100 и более дней беспроцентного периода. Эти карты позволяют удлинить сроки бесплатного кредитования. Правда, не так много банков готовы предложить такие выгодные для заемщика продукты. На сегодня это: Альфа-Банк с уже достаточно популярной программой 100 дней без процентов, Почта-Банк на 120 дней, Райффайзенбанк на110 и АТБ – на 90.

Льготный период кредитования позволит не платить проценты

Казалось бы, такая вещь как льготный период должна быть известна всем. Ну, разве не шикарное это предложение от банка: брать его деньги, тратить и не платить процентов?

Но как показала аналитика центра НАФИ, около 47% россиян путают грейс-период с другими функциями карт и даже с рекламными акциями. 53% опрошенных уверенно ответили, что льготный период – это время «в течение которого можно брать деньги в долг у банка без процентов». А 13% респондентов решили, что грейс-период – это что-то связанное с рекламной активностью. И 2%, что временное увеличение кредитного лимита по карте, Оставшиеся и вовсе не сделали никаких предположений о том, что же такое льготный период. И что интересно: среди держателей кредитных карт, лишь 63% знают о преимуществах беспроцентного периода.

И все-таки доля знающих и разбирающихся в функциях и возможностях беспроцентного периода возрастает. И это понятно, ведь он помогает экономно пользоваться заемными средствами. Главное знать особенности и механизм расчета льготы и умело ее применять в повседневных тратах.

Как работает льготный период?

Правила льготного периода – это важнейшее условие эффективного использования функции. Каждый банк может устанавливать свою схему расчета сроков пользования кредитными средствами и погашения задолженности. Зачастую используется один из наиболее распространенных способов.

Способ 1: отчетный период плюс расчетный период

По подобной схеме работает Сбербанк. Схематично это выглядит так:

То есть весь льготный период разбит на два срока:

  • первый «отчетный период» – это время трат (со Сбербанком он равен 30 дней);
  • второй «расчетный период» – это время оплат (20 дней).

И в сумме грейс период составит 50 дней. Но для того, чтобы льгота не прерывалась, с первого дня расчетного периода начинается новый (следующий) отчетный период. Для каждой отдельной покупки льготный период может длиться от 50 до 20 дней (если покупка в первый день отчетного периода, то 50 дней; если же в последний день – 20).

На примере это выглядит следующим образом.

Допустим банк установил начало льготного периода 1 числа каждого месяца. Все покупки, совершенные с 1 апреля по 30 апреля, войдут в первый отчетный период (если покупка была 1 числа, то беспроцентный кредит на нее 50 дней, если 30, то – 20 дней). Допустим, это был телевизор стоимостью 10 000 рублей. Вернуть потраченное (ровно 10 000 рублей) нужно в срок с 1 мая до 20 мая. Но в тоже время, покупки в период с 1 мая по 30 мая уже войду в следующий отчетный период и вернуть за них деньги нужно в срок с 31 мая по 19 июня.

И так параллельно действует два льготных периода, при условии, что держатель карты не нарушает порядок погашения. Между собой держатели карт назвали этот способ расчета, как «честный» грейс.

Есть банки, например, Юникредит, которые открывают новый льготный период, лишь после 100% оплаты задолженности по предыдущему.

Способ 2: с даты возникновения первой задолженности.

В этом случае льготный период и расчетный периоды совпадают. И расчет начинается с того дня в котором была совершена операция по карте.

Например, если первая покупка совершена 1 апреля, а грейс-период по карте установлен в 100 дней, то вернуть деньги за все покупки с 1 апреля по 8 июля нужно до 9 июля. Если этого не сделать, то действие льготы прекратится, и новая не начнется.

И здесь держатели придумали особое название, именовав грейс «нечестным».

По такой схеме предлагает грейс-период банк Восточный на 5 лет, Альфа-Банк на 100 дней и другие.

Способ 3: с даты возникновения каждой покупки

При этом способе отсчет льготного периода начинается отдельно для каждой покупки.

Например, 1 апреля была куплена стиральная машина на сумму 15 000 рублей, тогда дата погашения по этой операции будет до 30 мая, при условии, что банк декларирует 60 дней беспроцентного периода. Следующая покупка была совершена 3 апреля, ее дата погашения наступит 2 июня. И так для каждой отдельно взятой операции, подходящей под действие грейс-периода.

Подобная схема расчета применяется по картам рассрочки, которые являются одной из разновидностей потребительского кредитования. Их предлагают банки: Киви карта «Совесть», Совкомбанк – «Халва», Хоум Кредит Банк – «Карта рассрочки».

Минимальный платеж

Важным моментом в работоспособности грейс-периода является внесение минимального платежа – это та сумма, которую заемщик должен заплатить, если он желает пользоваться льготой и не хочет платить штрафы. Зачастую оплата производится один раз в определенный срок, например, в Альфа-Банке по карте 100 дней без процентов, это нужно делать раз в месяц.

Размер минимального платежа устанавливается тарифами по кредитной карте. В среднем он равен 5-10% от образовавшейся задолженности плюс проценты (если они были начислены), но не менее определенной суммы.

Операции, подходящие под действие льготного периода

Использование беспроцентного периода будет эффективным не только при соблюдении сроков погашения, но и при контроле трат по карте. Не все операции попадают под действие льготы. Чаще всего бесплатно кредитуются безналичные покупки в торговых сетях и сфере услуг. Иногда к этому добавляют оплату в интернете. Но, что касается денежных переводов с карты, снятия наличных, оплату ЖКХ, покупку валюты, то на эти операции зачастую начисление процентов начинается с первого дня.

Хотя есть и выгодные исключения, например, по картам «Просто» и «Просто 30» банка Восточный и по карте «100 дней без %» Альфа-Банка.

Что будет если оплатить задолженность не полностью

Если к окончанию льготного периода оплатить не всю задолженность, а лишь ее часть, то проценты начислят не на остаток долга, а на всю истраченную за время отчетного периода сумму.

То есть, если заемщик потратил в беспроцентный период 30 000 рублей, а вернул в банк 28 000 рублей, годовой процент начислят на все 30 тысяч. При этом оплата обязательного платежа позволит избежать штрафов, а вот действие услуги беспроцентного периода может быть прекращено (конкретные условия зависят от условий по обслуживанию карты).

Если же заемщик не внесет обязательный платеж и не погасит всю задолженность по карте, то льгота перестанет действовать, а клиенту начислят проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Также просрочка отразится в кредитной истории заемщика.

Исследование по использованию грейс-периода заемщиками показывает, что треть клиентов банка никогда не нарушают его условия. Вторая треть, даже если и выходят за рамки установленного лимита, то делают это редко. При этом 60% клиентов постоянно контролируют сроки беспроцентного кредитования и точно знают, когда и сколько следует платить.

На самом деле длительность льготного периода – это лишь цифра и разобраться с ней несложно, но крайне важно, особенно, если принято решение воспользоваться кредитными продуктами с беспроцентным периодом.

Обзор карт с длительным льготным периодом

Банковский рынок не богат на предложения по кредитным картам с льготным периодом более 60 дней, но они есть.

Банк Восточный

Банк предлагает две карты Visa Classic «Просто» и «Просто 30».

Выпуск карт бесплатный, возможно оформление через интернет и доставка. Оба продукта очень интересные, но с особенностями, которые следует обязательно учитывать:

  • грейс период длится до 1850 дней, то есть 60 месяцев, что можно приравнять даже к потребительству кредиту, тем более, что льгота под 0% годовых распространяется и на снятие наличных;
  • лимит заемных средств по тарифу «Просто» до 120 000 рублей, по тарифу «Просто 30» до 200 000 рублей;
  • ограничение на снятие наличных в банкомате: для карты «Просто» до 15 000 рублей в день, для «Просто 30» до 30 000 рублей. Зато получить деньги в банкоматах сторонних банков можно без комиссии;
  • годовая ставка при непогашении кредита во время действия льготного периода – 10%. Но важно учитывать и ПСК;

  • во время грейс-период ставки за пользование кредитными деньгами нет. Но есть ежедневная комиссия, которая равна 30 рублей по карте «Просто» и 50 рублей по карте «Просто 30», уплачивается она, как только появляется задолженность, причем неважно в какой сумме хоть 1 рубль, хоть весь кредитный лимит.

Вот именно на комиссию и стоит обратить особое внимание: 30 и 50 рублей в день это немного, но за год набегает 10 950 руб. и 18 250 руб., соответственно.

Если пересчитать на проценты, то выходит, что стоимость кредита будет около 9,125% в год, что фактически те же годовые проценты.

Дополнительной тратой станет смс-информирование от банка с обслуживанием за 89 рублей в месяц.

Вывод: карты линейки «Просто» будут удачным выбором для тех, кому нужна крупная сумма на покупку, например, сразу же в пределах заемного лимита или близкого к нему. При повседневном использовании и при периодическом снятии наличных, кредит по этим картам будет дорогим.

Почта Банк

Кредитор предлагает одну карту Visa Platinum «Элемент 120», с льготным периодом до 4 месяцев, но только на оплату товаров и услуг, в том числе и через интернет.

Схема расчета №2, то есть погашение всей задолженности по карте ДО окончания беспроцентного срока.

Выпуск пластика 900 рублей, но зато в первый год не взимается комиссия за обслуживание, далее годовое обслуживание – 900 рублей.

Получение карты как в офисе, так и с доставкой. Есть возможность оформления по двум документам.

Тарификация по карте:

  • кредитный лимит до 500 000 рублей;
  • годовая ставка вне льготного периода 27,9%;
  • ставка за снятие наличных – 27,9% в год;

  • выдача наличных в банкоматах группы ВТБ – бесплатно, лимит до 100 000 в день и 300 000 на месяц;
  • выдача наличных в сторонних банках – 5,9% от суммы, не менее 300 рублей;
  • обязательный минимальный платеж вносится раз в месяц и равен 5% долга плюс проценты.

Вывод: карта подходит для безналичного расчета, но ее не стоит использовать для снятия денег в банкомате.

Альфа-Банк

Самую обширную линейку кредиток с длительным льготным периодом предлагает Альфа-Банк: 7 карт Visa и MasterCard, категорий Classic, Standard, Gold и Platinum, тарифов «100 дней без процентов» и «Близнецы».

Главная их особенность – это грейс период до 100 дней по 2 схеме расчета, то есть с обязательным минимальным взносом раз в месяц и полным погашением в конце срока. В рамках беспроцентной льготы можно снимать наличные, расплачиваться за товары или услуги.

Тарификация по картам:

  • выпуск бесплатно;
  • обслуживание от 1 490 до 7 539 рублей в зависимости от категории карты;
  • кредитный лимит зависит от категории карты: до 300 000 – 1 000 000 рублей;
  • минимальный платеж 5%, но не меньше 320 рублей;
  • снятие наличных по картам «100 дней без процентов» на сумму до 50 000 рублей в месяц – бесплатно, свыше 5,9%, но не меньше 500 рублей;
  • снятие наличных по карте «Близнецы» 4,9% от суммы, не менее 400 рублей;
  • смс-информирование 59 рублей со второго месяца.

Вывод: тарифа на кредитование по карте позволяют выгодно пользоваться заемными средствами для ежедневных трат, снятия наличных и для крупных покупок. Важное условие – это своевременное внесение минимально платежа и полное погашение задолженности в 100-дневный срок.

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Visa Gold «90 дней даром» – это предложение АТБ. Карта выпускается бесплатно, но годовое обслуживание 588 рублей.

  • льготный период длится 92 дня, при условии ежемесячного платежа и погашения по окончании срока;
  • лимит на получение наличных в банкомате: до 150 000 рублей в день, комиссия 6,9% от суммы;
  • смс-информирование в рамках обязательного пакета – бесплатно, полный пакет – 59 рублей в месяц.
  • кэш бэк на покупки 1% без ограничений.

Вывод: по условиям кредитования одна из лучших карт, особенно учитывая кэш бек. Но важно не нарушать порядок погашения в грейс-периоде, иначе будут начислены повышенные штрафы и годовая ставка.

Райффайзен Банк

Летом 2017 года у Райффайзен Банка появилась новая карта MasterCard Gold «110 дней». Она уже составила конкуренцию имеющимся на рынке предложениям. Оформление карты в день обращения, при условии подтверждения дохода. Выпуск бесплатный, обслуживание до 1 800 рублей, но его можно избежать, если тратить по карте не менее 8 000 рублей в месяц. Льготный период 110 дней на безналичную оплату покупок, но нужно обязательно вносить 5% минимального платежа и по окончании срока погасить всю задолженность.

Тарифы по карте:

  • кредитный лимит до 600 000 рублей;
  • годовая ставка от 31% до 39% зависит от категории заемщика и типа операции по карте;
  • смс-информирование 60 рублей, оплачивается с третьего месяца;
  • ставка за снятие наличных и перевод на другую карту – 39% в год;
  • лимит на снятие наличных – 100%, но не больше 60% в день;
  • получение наличных в банкоматах Райффайзен и у партнеров – бесплатно, в сторонних банках комиссия составит 0,5% от суммы, но не менее 50 рублей.

Вывод: эта карта уступает только предложению от Альфа-Банка, так как льготный период не включает возможность снимать наличные. В остальном продукт интересный как для повседневных расходов, так и для крупных приобретений.

Сводная таблица некоторых тарифов по картам и условий льготного периода:

Банк Карта Длительность льготного периода Действие льготного периода Минимальный взнос (ежемесячно), рубли Диапазон кредитного лимита, рубли Годовая ставка, % Стоимость годового обслуживания, рубли Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной
задолженности
Восточный Просто до 1850 дней на все операции 1% плюс комиссия за обслуживание, не менее 100 рублей до 120 000 10% до 10 950 0,1% в день
Просто 30 до 200 000 до 18 250
Почта Банк Элемент 120 до 120 дней для оплаты товаров и услуг 5% от суммы долга плюс проценты до 500 000 27,90% 900 20% в год
Альфа-Банк 100 дней без процентов до 100 дней на покупки, услуги и снятие наличных 5% минимум 320 рублей до 300 000 (Classic/) от 23,99% 1 490 (Classic/Standard) 1% в день
до 500 000 (Gold) 3 490 (Gold)
до 1 000 000 (Platinum) 6 990 (Platinum)
Близнецы до 500 000 2 490-7 539 руб.
Азиатско-Тихоокеанский Банк 90дней даром до 90 дней на получение наличных и покупки 5% плюс проценты до 300 000 до 33% 588 пеня 700 рублей разово плюс, штраф 3% от суммы просрочки в день
Райффайзен Банк 110 дней до 110 дней операции оплаты товаров и услуг 5% до 600 000  от 31% до 39% до 1 800 700 рублей

Помимо рассмотренных банков, аналогичные предложения есть и у региональных кредиторов:

  • банк Русь предлагает 100 дней под 0%;
  • Запсибкомбанк – до 100 дней льготного периода;
  • Оранжевый – до 65 дней;
  • Банки Фора, СКБ, Уралсиб, Росбанк – до 62 дней.

Из крупных банков стоит отметить карту Газпромбанка, в котором льготный период составляет 3 месяца. Странно, что банк не афишировал свой продукт. Более подробную информацию можно посмотреть на официальной странице сайта.

И еще один вариант длительного грейс-периода – это «Суперкарта» Промсвязьбанка. По ней предлагают 145 дней без процентов, но минус этого предложения в том, что такой срок льготы справедлив только один раз сразу после активации карты, по его окончании грейс-период будет всего 55 дней.

Аналогичное предложение по длительному первому грейс-периоду в первый раз есть у Банка Авангард. Здесь льгота распространяется на 200 дней.

При выборе кредитной карты две трети потенциальных заемщиков считают грейс-период одним из основных критериев. При этом банковская формулировка «льготный период до N дней», говорит о том, что фиксированная длительность не установлена, а указано лишь максимальное значение для льготы. И только понимание тонкостей расчета и правильное финансовое поведение заемщика позволяют эффективно пользоваться кредитными деньгами на протяжении 90 – 1850 дней, как это и декларируют банки.

Кредитные карты с большим льготным периодом
Проголосуйте!

На ту же тему:

Кредитная карта «Элемент 120» Почта Банка Пока химики всего мира ломают голову над изобретением Унбини́лия – 120 элемента таблицы Менделеева, Почта Банк решил не ждать и выпустил карту «Элемент 120». В своей области – это действительно новый и уникальный кредитный продукт с длительным льготн...
Услуга «120 дней без процентов» в Тинькофф банке Если надоело платить невыгодный кредит или нужно закрыть задолженность по дорогой кредитной карте, то поможет услуга «Перевод баланса» от Тинькофф Банка. Клиенты банка еще прозвали ее «120 дней без процентов». По сути – это рефинансирование, которое ...
Карта «100 дней без процентов» Альфа-банка Одну из самых ярких своих кредитных карт Альфа-Банк назвал «100 дней без процентов». Да, это не только 100 дней, но и 100 ночей без долгов и нервов в течение которых держатель может тратить заемные деньги с карты и не платить банку ничего лишнего. ...
Кредитная карта «110 дней» от Райффайзенбанка Райффайзен банк не смог остаться в стороне от тенденций кредитного рынка. Карта «ждун», или как гласит слоган: «Карта, которая умеет ждать», – новый продукт, появившийся в середине июля 2017 года. Ее основная фишка – это «110 дней» льготного периода....
Кредитная карта «90 даром» от АТБ Все больше банков заманивают заемщиков кредитными картами с удлиненным льготным периодом. В 2017 и 2018 году в лучшую сторону обновили условия по карте «100 дней без процентов» в Альфа-Банке, вышла карта «110 дней» в Райффайзенбанке, уверенно держитс...

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных