Рассмотрен такой инструмент как овердрафт по дебетовой карте. Дано определение, способы подключения, условия использования, ставки банка.
Автор: Юлия Муромцева
Кое-что смыслит в банковских картах

Овердрафт по карте: использование услуги и ее подключение

Овердрафт по карте – это коварная банковская услуга. С одной стороны, она помогает не остаться без денег, когда свои средства на картсчете закончились, с другой может стать причиной дополнительных финансовых потерь. Что же это такое овердрафт и как им правильно пользоваться, чтобы получать пользу и не платить банку лишнее?

В 2017 году в новостях появилось сообщение, что крупнейший эмитент страны Сбербанк, якобы подключил к своим дебетовым картам овердрафт. Этот факт возмутил некоторых клиентов, заставив их поволноваться.

Действительно, несмотря на массу плюсов, которые можно извлечь из использования овердрафта, эта услуга является очень опасной. Ее использование требует внимательности и финансовой ответственности. Для того, чтобы понять, как она работает следует разобраться с самим понятием овердрафт и с механизмом его функционирования.

Что такое овердрафт?

Слово «овердрафт» в русском переводе звучит как «превышение кредита» или «перерасход». Уже одно это дает простое понимание об этой финансовой услуге. То есть овердрафт – это возможность взять у банка деньги в долг сверх суммы собственных средств на счету, если речь о дебетовой карте, или, сверх того, кредитного лимита, который был одобрен, если речь о кредитной карте. Использовать средства овердрафта можно как для оплаты товаров или услуг, так и снимать наличными или переводить физическим, или юридическим лицам.

Но «возможность» взять в долг у банка, не означает, что банк это разрешает. Именно поэтому овердрафт делится на два понятия:

  • разрешенный, он бывает непрерывный и с обнулением;
  • неразрешенный, его еще называют несанкционированным, неодобренным или техническим.

Разрешенный овердрафт

Овердрафт, предоставляемый с разрешения банка, позволяет клиенту использовать заемные средства в пределах одобренного кредитного лимита уже после обнуления баланса по карте. Однако, в отличие от обычного кредита, в этом случае возврат задолженности происходит в автоматическом режиме, для чего на погашение направляются все суммы, которые поступают на карточный счет. Иногда банки предоставляют льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. Но чаще всего плата за пользование овердрафтом взимается с первого дня.

Простыми словами: если на дебетовой карте закончились деньги, например, заработная плата, но у держателя появилась необходимость рассчитаться за покупку в магазине, то сделать это можно за счет средств овердрафта, оплатив товар на сумму, не превышающую лимит, одобренный кредитной организацией. В этом случае, как только клиент совершит операцию, банк начнет начислять плату за овердрафт.

В настоящее время ставки примерно 12% годовых («Мультикарта» ВТБ) или фиксированная сумма от 19 до 50 рублей по дебетовым картам банка Тинькофф за день.  Для сравнения годовой процент по кредитной «Мультикарте» ВТБ – 26%, по карте «Тинькофф Платинум» от 15% до 49,9% годовых. Правда, в том же Тинькофф овердрафт на сумму до 3 000 рублей и вовсе бесплатный.

Овердрафт может быть установлен как на дебетовой, так и на кредитной карте. Но в России чаще всего используется первый вариант и нередко подключают эту опцию по зарплатной карте.

Лимит перерасхода редко превышает объем денежных поступлений на карту за 1-2 месяца. То есть, при зарплате в 50 000 рублей, размер овердрафта может быть до 100 000 рублей. В некоторых банках установлена и меньшая сумма, например, в ВТБ – это не более 10 000 рублей, в Тинькофф не более 75 000 рублей. В любом случае, доступный клиенту лимит определяется индивидуально.

Воспользовавшись разрешенным овердрафтом, нужно помнить, что банк устанавливает сроки погашения. В зависимости от этого различают:

  • овердрафт с обнулением, когда деньги нужно вернуть в течение конкретного периода времени, то есть полностью закрыть задолженность. Иногда это 1 месяц, а иногда и 7 дней (в Тинькофф это 25 дней). Эти условия прописываются в договоре комплексного облуживания. И в случае их нарушения кредитор начислит не только ставку за пользование овердрафтом, но и штраф и/или пеню. Так по карте ВТБ это сумма в 700 рублей, Тинькофф заберет 990 рублей;
  • непрерывный овердрафт – это когда полностью погасить задолженность нужно к окончанию действия договора.

Все выше сказанное касается такого понятия как разрешенный овердрафт, то есть ситуации, когда банк и клиент договорились, что первый предоставляет лимит, а второй готов его использовать на определенных договором условиях. Это хорошая ситуация, зачастую выгодная для каждого участника. Клиент, даже не открывая кредитную карту, может пользоваться заемными деньгами за умеренную плату. Главное вовремя погасить задолженность и тогда никаких штрафов, испорченной кредитной истории и неприятностей не будет. В свою очередь банк получает дополнительный доход с дебетовой карты, которая на какое-то время берет на себя функции кредитной.

Совсем по-иному складывается ситуация, когда карта уходит в минус по причине технического овердрафта.

Технический или неразрешенный овердрафт

Банк может «не одобрять» когда клиент превышает сумму расходной операции, над суммой остатка собственных средств по карте или на величину кредитного лимита. В этом случае возникает технический овердрафт. Причиной такой ситуации может стать: курсовая разница при конвертации валюты, списание различных комиссий или платы за годовое обслуживание, проведение операций по карте без авторизации, технический сбой и прочее.

Несанкционированный овердрафт может быть:

  • предусмотренным договором по обслуживанию банковского счета. В этом случае клиент должен немедленно погасить задолженность и заплатить проценты, если они были начислены;
  • не предусмотренным, который наступает, когда произошел перерасход по счету, в договоре обслуживания которого говорится, что клиент обязан совершать операции только в пределах остатка собственных средств. В таком случае, отношения банка и заемщика регулируются главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения». И согласно п.2 ст. 1107 ГК РФ за сумму непредусмотренного технического овердрафта банк начисляет процент, в среднем это 50%-60% годовых и штраф.

Главная опасность неразрешенного овердрафта в том, что по нему устанавливается годовая ставка, которая в 1,5-2 раза выше процентов по потребительскому кредиту или кредитной карте. Но это лишь половина проблемы, вторая половина в том, что нередко держатель дебетовой карты даже не догадывается о том, что он «влетел» в минус. И узнает об этом, только когда проценты, а порой и штраф уже начислены. И самое неприятное, что платить придется, так как подобные ситуации предусмотрены договором и учтены в тарифах.

Иногда, клиенты оспаривают санкции, возникшие из-за технического овердрафта. Успешный исход возможен только в том случае, если перерасход возник не по вине держателя карты. Например, во время расчета в магазине был сбой в работе прессингового центра и при первой попытке рассчитаться, транзакция не прошла, терминал выдал ошибку. Повторная попытка была успешной, но после восстановления работы прессингового центра с карты списывается и первоначальная сумма, выводя счет в минус. В таком случае, для доказательства своей правоты, держатель карты должен обратиться в банк, написать претензию о спорной транзакции. И скорее всего, ее удовлетворят.

Но лучше не доводить ситуацию до наступления технического овердрафта. Для этого стоит делать совсем немного:

  • не подводить карточный счет к нулю, оставляя на нем небольшую сумму, так называемый «неснижаемый остаток»;
  • не снимать все деньги со счета в сторонних банкоматах, так как через некоторое время после проведения операции банком-эквайером, может быть снята комиссия;
  • при операциях в иностранной валюте учитывать разницу курсов;
  • контролировать баланс карты.

Подключение овердрафта

Важно, что без согласия клиента разрешенный овердрафт по дебетовой карте не может быть подключен. Однако, нередко эта опция прописана в договоре обслуживания банковского счета. Но даже, если при активации карты овердрафт не активен, банк оставляет за собой право его предоставить в автоматическом режиме. Клиент, подписавший договор, авансом дал согласие на такие действия банка и на порядок обслуживания овердрафта.

Но может быть и обратная ситуация, когда клиент самостоятельно инициирует получение овердрафта. Тут путей несколько и зависят они от особенностей работы финансовой структуры. Но в общем алгоритм, следующий:

  • обращение в банк с заявкой на подключение услуги. Это может быть письменное заявление, оформленное в офисе, или запрос через интернет-банк;
  • по требованию банка предоставление документов, подтверждающих доход, что, впрочем, происходит редко, так как кредитор ориентируется на ежемесячные поступления на картсчет.

В овердрафте могут отказать, если возникнут опасения, что клиент не сможет обслуживать долг. Например, у него испорчена кредитная история или повышенная кредитная нагрузка. В то же время, держателям карт зарплатного проекта, заявки одобряют чаще, поскольку у них имеются регулярные и стабильные поступления денег на счет.

Погашение овердрафта

Погашение овердрафта происходит автоматически из тех денег, что поступают на счет карты. В первую очередь покрывается сумма перерасхода сверх собственных средств или сверх установленного кредитного лимита. Во вторую очередь, погашаются начисленные проценты. В третью, штрафы и пени, если они были начислены. Остаток из поступивших средств зачисляется на счет карты и становиться доступен клиенту для использования. Если же зачисляемых денег недостаточно, то задолженность, возникшая в результате использования овердрафта, должна быть погашена любым иным способом.

Отключение овердрафта

Такая скользкая услуга, как овердрафт вызывает у ярых противников кредитов и долгов нежелание ею пользоваться. Поэтому, если уж так вышло, что банк автоматически подключил опцию или принято решение от нее отказаться по каким-то иным причинам, то сделать это несложно. Единственный нюанс: отключить можно только разрешенный овердрафт. Обезопасить себя отказом от технического овердрафта не выйдет. В этом случае, чтобы не попадать в него, придется соблюдать финансовую дисциплину и быть внимательным.

Итак, для отключения разрешенного овердрафта нужно сделать две вещи:

  • первое, убедится, что по карте нет задолженности, а при ее наличии погасить;
  • второе, написать заявление в банк или оставить его в интернет-банке с просьбой остановить действие услуги.

В некоторых банках отказывают в отключении овердрафта, в таком случае клиенту следует затребовать установление нулевого кредитного лимита.

Важно, что если принято решение прекратить использование карты, но по ней был открыт овердрафт, то мало просто закрыть карту. Следует обязательно закрыть счет и получить об этом справку в банке.

В сети можно встретить грустные истории клиентов самых крупных эмитентов, в которых рассказывается о накопившейся за 7-10 лет задолженности по картам, которые давно не используются.  И все потому, что в свое время держатель забыл закрыть счет, и банком была списана комиссия за обслуживание, которая вывела карту в минус, а за этим кредитор начислил штрафы, которые росли как снежный ком.

И все же полный отказ от возможности воспользоваться заемными средствами не всегда имеет смысл. Порой действительно приходится брать в долг. Поэтому, неплохо бы знать альтернативы овердрафту.

Сравнение кредитная карта, овердрафта и микрозайма

Схожими с овердрафтом, но не одинаковыми способами занять денег являются два вида финансовых продуктов, это:

  • кредитная карта;
  • микрозайма.

Ну, если с картой все более-менее понятно. Ее выдает банк, предоставляя клиенту кредитный лимит, который тот может использовать по своему усмотрению, уплачивая за это годовой процент. Карта может обладать несколькими опциями, позволяющими экономить и даже зарабатывать, это:

  • кредитные карты с кэшбэком или как вариант с бонусными программами;
  • карты с накоплением миль;
  • карты с льготным периодом, в том числе длительным до 200 дней и так далее.

То микрозайм – это особый вид срочного кредитования, оформляется он не в банке, а в микрокредитной компании. Популярная сумма займа до 30 000 рублей, хотя по закону можно получить и до 500 000 рублей. Популярные сроки кредитования до 30 дней, но и тут можно найти предложения длительностью до года. Ставки по микрозаймам очень невыгодные и равны 1%-2% в день.

Эти два канала привлечения кредитных средств более всего подходят тем, кто ищет че можно заменить овердрафт.

Для наглядности основные параметры сравнения этих продуктов сведены в таблице:

Параметры сравнения Разрешенный овердрафт Кредитная карта Микрозайм
Оформление в офисе банка или онлайн при условии наличия у клиента карты в офисе банка или онлайн с доставкой карты круглосуточно онлайн
Требования к заемщику гражданин РФ, в возрасте от 18 лет, держатель карты банка с регулярными поступлениями на картсчет гражданин РФ, в возрасте от 18 лет, имеющий постоянный доход и официальное трудоустройство гражданин РФ, в возрасте от 18 лет
Пакет документов паспорт гражданина РФ паспорт гражданина РФ, нередко справка о зарплате/размере дохода паспорт гражданина РФ
Скорость получения при оформлении карты, в течение 1-10 дней (зависит от сроков изготовления пластика), при наличии карты в течение 1-3 дней от 1 до 7 дней через 15-30 минут после подачи онлайн-заявки
Срок кредитования устанавливается индивидуально, для овердрафта с обнулением до 30 дней, для непрерывного овердрафта в течение срока действия договора до 3-5 лет до 30 дней, реже до 6-12 месяцев
Кредитный лимит/Сумма кредита индивидуально в размере 1-2 месячного поступления на карту индивидуально, зависит от платежеспособности заемщика и состояния КИ. Средний показатель по кредитным картам до 500 000 рублей, но есть карты с лимитом и до 1-3 миллионов рублей до 30 000 рублей
Ставка по кредиту одинаковая для всех клиентов от 12% годовых индивидуально от 20% в год одинаковая для клиентов одной категории (новых заемщиков, пенсионеров, постоянных клиентов) от 0,78% до 2,2% в день
Условия использования нецелевое назначение. Возобновление кредитного лимита после полного погашения нецелевое назначение. До окончания действия кредитного договора нет необходимости полностью погашать кредиторскую задолженность нецелевое назначение. Разовое использование. Для получения нового займа следует повторить процедуру оформления.
Порядок погашения обязательное погашение с поступлений на карту в автоматическом режиме обязательно внесение минимального платежа, полное погашение к окончанию кредитного договора по окончании действия кредитного договора
Преимущества, позволяющие экономить редко предоставляется недлительный льготный период по некоторым картам предоставляется льготный период, кэшбэк, бонусные программы редко встречаются предложения по оформлению беспроцентного займа

Если стоит выбор между кредитной картой, овердрафтом и микрозаймом, то однозначно кредитная карта, особенно, если она с длительным льготным периодом, будет лучше. Использование микрозайма для решения финансовых вопросов имеет смысл, в крайнем случае. Овердрафт, если он разрешенный, это нечто среднее из рассмотренных примеров. Он является полезной и нужной опцией. Банк не обязывает его использовать, не берет плату за подключение, при этом дает клиенту возможность поддержать свою финансовую ситуацию в случае возникновения такой необходимости. Однако, использование этой услуги недешевое и тянет за собой риски, например, не заметить, как карта ушла в минус. Поэтому, подключение овердрафта требует внимательного контроля за балансом счета и высокой платежной дисциплины клиента.

Вот так весело Тинькофф рассказывает, как овердрафт помогает решить серьезные проблемы.

Овердрафт по карте: использование услуги и ее подключение
Проголосуйте!

На ту же тему:

Выбираем виртуальную карту Некоторые банки и электронные системы предлагают гражданам открыть виртуальную дебетовую карты. Зачастую это платежный инструмент VISA Virtual и Masterсard Virtual, который не имеет физического носителя и фактически является набором цифр, благодаря ч...
Проблемы при использовании банкоматов и способы их решения Банковские карты как дебетовые, так и кредитные невозможно представить без использования банкоматов. Снятие и внесение денежных средств, переводы и оплата различных услуг – все это доступно при их корректной работе. В реальной жизни при использовании...
Как выгодно снять наличные с кредитной карты Кредитная карта - финансовый инструмент, разработанный для оплаты товаров и услуг в безналичной форме заемными средствами. Снятие наличных хотя и возможно, но крайне не выгодно клиенту. В рамках настоящей статьи проанализируем условия снятия наличных...
Льготный период по карте и методы расчета Льготный период позволяет использовать заемные денежные средства по банковской карте без начисления процентов и взимания иных платежей. Правильный расчет и погашение задолженность в указанный период позволяет покупать товары и иным образом расплачива...
Как правильно закрыть банковскую карту Алгоритм закрытия банковской карты зависит от ее типа. Дебетовые карточки закрываются проще и быстрее, чем те, к которым подключена кредитная линию. В любом случае обязательно нужно пройти процедуру закрытия прикрепленного к карточке счета, иначе вы ...
Как сменить зарплатную карту? Многие граждане получают заработную плату переводом на банковскую карту. Такие карты выдаются работодателем при приеме на работу, всех сотрудников организации обслуживает один банк в рамках зарплатного проекта. Порой возникает необходимость сменить з...

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных