Всё чаще можно слышать о том, что Сбербанк блокирует переводы физических лиц с карты на карту. Почему это происходит? Какими законами руководствуется банк, блокируя карты своих же клиентов. Примеры из практики.
Автор: Юлия Муромцева
Кое-что смыслит в банковских картах

Сбербанк – это банк-лидер России. Причем во всем, как в хорошем, так и … в очень хорошем. Здесь первыми научились блокировать карты своих клиентов за подозрительные операции, переведя этот процесс уже и в автоматический режим. Разберемся, за что можно получить блок и какие операции попадают под прозрачное описание «сомнительные. А также что делать, если карту заблокировали?

Сбербанк активно пропагандирует отказ от наличных в пользу банковских карт. Какие только методы для мотивации клиентов они не используют: и Герман Греф всюду говорит, что наличные деньги – это «анахронизм», и бот «Сберкот» намяукивает, что «наличка» портит имидж.

Казалось бы, все на пользу и для удобства клиента: обратись в банк, получи карту, пополняй ее и расплачивайся с комфортом. Но! Вдруг в один «не прекрасный» момент картодержатель узнает, что «операция отклонена», а «Ваша карта заблокирована». В довесок становится недоступным еще и Сбербанк-Онлайн.

Что это? Почему? И что делать? Естественные вопросы, которые возникают в такой момент.

Почему Сбербанк может заблокировать карту клиента?

В России уже 17 лет действует Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Цель этого нормативного документа, как, впрочем, свидетельствует из названия, — это пресекать легализацию незаконных доходов и финансирование терроризма. Фактически, чтобы достичь этой цели, государство вменило в обязанность банков контроль и анализ денежных операций, проводимых клиентами.

Любой банк, а не только Сбербанк, должен выявлять подозрительные, не характерные, системные операции, которые могут быть определены как незаконные. Критерий «незаконности» устанавливается не кредитной организаций, а конкретным нормативным документом Положением ЦБ №375-П от 2 марта 2012 года.

В классификатор признаков, по которым Сбербанк должен определять, что характер той или иной сделки является необычным, входят следующие операции и даже действия клиента или его представителя:

  • запутанная сделка, не имеющая экономической цели, например, несколько переводов между счетами одного клиента в течение короткого промежутка времени;
  • озабоченность клиента конфиденциальностью и возможностью раскрытия банковской тайны;

  • отказ клиента от получения более выгодной услуги, например, открытия накопительного вклада, вместо вклада «до востребования»;
  • настоятельные просьбы ускорить проведение операции без обоснованных на то причин;
  • внесение крупной суммы на счет карты непосредственно перед ее переводом на другой счет или снятие наличных сразу же после поступления;
  • операции, проводимые через дистанционные сервисы обслуживания, в том случае, если возникает подозрение, что они выполняются третьими лицами, а не сами клиентом или его представителем;

  • неожиданное и нехарактерное, отличное от обычного поступление средств на карту клиента, в том числе с последующим обналичиванием, попыткой покупки иностранной валюты или переводом;
  • регулярные зачисления на карту крупных сумм от третьих лиц (кроме кредитов) и дальнейшее их снятие и/или перевод третьим лицам целиком или частями;
  • зачисление разовым платежом или частями на счет клиента суммы не менее 600 000 рублей в течение небольшого промежутка времени, с последующей покупкой высоколиквидных активов, валюты или переводом третьим лицам;

  • большое число денежных переводов физическому лицу от других физических лиц с последующей их выдачей;

Признаки, по которым Сбербанк может принять решение, что картодержатель занимается «отмыванием» доходов, которые получены преступным путем:

  • регулярные переводы денег на сумму менее 600 000 рублей одному или нескольким получателям, осуществляемые в счет оплаты товаров или услуг с предоставлением поставщику услуг или продавцу товаров права списывать средства с карты клиента;
  • регулярные поступления на счет клиента, предоставляющего услуги через интернет, денег на сумму менее 600 000 рублей, поступающие от третьих лиц.

  • иные операции, которые могут иметь признаки отмывания доходов;

Список причин, по которым карта может быть заблокирована настолько широк, что попасть под санкцию может практически каждый клиент. Более того, в перечне указываются оценочные характеристики, такие как «систематические операции», «крупные суммы», «небольшой период», «излишняя нервозность/озабоченность клиента» и так далее. А также нет уточнения точного размера суммы «до или более 600 000 рублей». Согласно разъяснению, которое дано в приложении, эти критерии оценки того или иного признака банк определяет самостоятельно.

Если Сбербанк посчитает, что операция, проводимая клиентом, входит в перечень сомнительных и может являться нелегальной, то банк может:

  • временно заблокировать карту или все карты клиента;
  • отключить возможность использования Сбербанком-Онлайн, мобильным банком;
  • отказать в получении наличных или в проведении безналичного перевода;
  • отказать в открытии счета, не выдать или не перевыпустить карту.

Что сможет сделать клиент, если его счет или карта заблокированы Сбербанком:

  • проводить операции по счетам только в отделении Банка;
  • согласовывать с Банком операции на крупные суммы.

Полномочия банков ширятся

115-ФЗ – это уже не единственный законодательный акт, дающий банкам право ограничивать возможности клиентов использовать свои карты. 28 июня 2018 года президентом был подписан закон, позволяющий банкам блокировать карты и электронные переводы без согласия клиента сроком до двух дней.

Для приведения этой меры в исполнение банку достаточно собственных подозрений в том, что операция по карте является «сомнительной» и/или «несанкционированной». Закон призван защитить клиентов от возможных хищений их средств, то есть ситуаций, когда операция проводится без их согласия.

Начнутся ли злоупотребления и как на самом деле будет на практике, покажет время. Пока реальных блокировок по этому закону не было, но только лишь по причине того, что нормативный документ еще не вступил силу. Однако, ждать недолго, закон вступит в силу через 90 дней после публикации.

Что сделает Сбербанк, если принято решение о блокировке карты клиента на основании 115-ФЗ?

Если у Сбербанка появляются вопросы к клиенту в отношении проведенных операций и принято решение о блокировке, то он уведомляет его:

  • по телефону, отправив СМС-сообщение;
  • по электронной почте.

Сообщения могут содержать:

  • информацию о блокировке карты в соответствии с законом 115-ФЗ;
  • требование предъявить документы и сведения, которые смогут подтвердить происхождение средств и экономический смысл операции.

Что делать, если Сбербанк заблокировал карту?

Независимо от того каким способом клиент узнал о блокировке карты со стороны Сбербанка, алгоритм действий, следующий:

  1. Внимательно ознакомиться с смс или письмом от банка.
  2. Отправить документы, подтверждающие законность происхождения денег именно тем способом, который указан в запросе. Чаще всего это отправка сканированных копий на указанный e-mail.

Какие документы может потребовать банк?

Точного перечня, что нужно Сбербанку, чтобы он разблокировал карту нет. Чаще всего клиент самостоятельно решает, какие именно бумаги докажут, что деньги на счету законные, а операция имеет экономический смысл.

Это могут быть договора аренды, купли-продажи, займа, найма, дарения, расчетные листы или справки о зарплате, выписки из других кредитных организаций и так далее.

Как отправить документы?

Сбербанк разъясняет в каком виде и как нужно оформить электронное письмо, к которому прикрепляются запрашиваемые для разблокировки карты документы.

Но может потребоваться и предоставление документов в отделение выдачи карты, либо отправка копий бумажным письмом.

Отправляя документы на рассмотрение, важно учитывать сроки, в которые банк рекомендует их предоставить. Несвоевременность может повлиять на конечный результат. Если нет возможности вовремя выполнить требование Сбербанка, то об этом также необходимо сообщить, пояснив причину.

Когда Сбербанк разблокирует карту?

После получения нужных для проверки документов от клиента Сбербанк:

  • извещает о начале и сроках рассмотрения;
  • сообщает о принятом решении. И в случае положительного для клиента результата, о дате разблокировки и восстановления доступа в Сбербанк-Онлайн.

Клиенту остается только ждать успешного исхода дела. Если будет принято решение, что в разблокировке отказано, но по словам Сбербанка «сделать ничего нельзя».

Придется надеяться, что через время банк пересмотрит это решение или обращаться в суд. Однако, как показывает практика, такие иски клиенты выигрывают крайне редко.

Если же блокировка повторится 2 и более раза в течение одного календарного года, то в обслуживании клиенту будет отказано.

Истории клиентов Сбербанка, которым заблокировали карту

В последнее время количество историй клиентов, которым банк заблокировал доступ к счетам и картам, увеличилось в поражающей скоростью. Это вызвано тем, если ранее Сбербанк мониторил подозрительные операции вручную, то теперь с этой целью применяется программное обеспечение. Кредитная организация не планирует сбавлять обороты, поэтому подобных неприятных ситуаций у картодержателей будет все больше.

Блокировка из-за того, что пришел в банк с друзьями

В 2017 году Шадринский районный суд Курганской области рассмотрел иск гражданина Петрова А.А. (имя изменено), который обратился с требованием возобновить обслуживание счета/карты и возместить моральный вред. Суть дела такова, 10 августа 2017 года истец открыл в отделении Сбербанка карту MasterCard Standard «Молодежная». А уже 4 сентября эту карту заблокировали.

Обращение в банк в этот же день с просьбой о разблокировке и с предоставлением данных о том, что деньги, поступающие на карту – это заработная плата ничего не дало. 5 сентября 2017 года Петров А.А. получил отказ Сбербанка, причем без пояснения причин.

В суде представитель Сбербанка не признала заявленные исковые требования и пояснила, что карту заблокировали так как: 22 августа 2017 года истец посетил банк в сопровождении трех лиц, обратился с заявлением на выпуск Visa Classic «Молодежная», по которой действовала специальная заниженная цена. А также консультировался насчет других карт категории Голд и Платинум. Сбербанк посчитал, что «возможно» клиент собирается легализовать доходы, полученные преступным путем, и решил этому воспрепятствовать, заблокировав карту. Причем доступ к счету не был ограничен.

Решение суда в этом случае нельзя назвать типичным, так как он принял сторону истца и удовлетворил иск, обязав Сбербанк разблокировать карту и выплатить 500 рублей морального ущерба. Подробнее о деле и решение суда можно узнать здесь.

Вывод: даже невинные на первый взгляд действия могут побудить сотрудников банка посчитать поведение клиента подозрительным, а его целью «отмывание доходов, полученных незаконным путем».

Перевод с карты ИП на карту физлица

Вадиму (имя изменено) повезло меньше. Его дело было рассмотрено в апреле 2018 года Ставропольским краевым судом. Вадим перевел деньги с карты Росбанка, которая открыта у него для целей ИП на карту Сбербанка, открытую как у физлица. Назначение платежа было указано «доход от предпринимательской деятельности».

В результате карта Вадима была заблокирована со стороны Сбербанка. Ему было направлено требование предоставить информацию для пояснения экономического смысла операции.

Вадим направил в банк письмо с разъяснениями, что все полученные средства поступили к нему законным путем от сдачи в аренду имущества, за оказание агентских услуг по поиску клиентов, юридических услуг, за оптовую продажу одежды, обуви и иные товары. К письму были приложены: договора с клиентами, книга учета доходов и расходов, свидетельство о постановке на учет в налоговой, свидетельство о госрегистрации ИП, платежные поручения, квитанции об уплате налогов, страховых взносов и оплате патента.

Однако, это не повлияло на получение Вадимом положительного решения, ему не удалось доказать экономическую обоснованность своих операций. Суд первой инстанции был проигран, и даже апелляция не дала результатов. Решение можно посмотреть здесь.

Вывод: переводы с карты ИП на карту физлица находятся в зоне риска.

Возврат крупной долговой суммы

В Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры обратился гражданин, карты которого были заблокированы сразу же после поступления на них части денег, которые ему положены по решению суда. Это была доля от суммы в 20 000 000 рублей предназначенная в счет погашения долга, а также начисленные проценты и госпошлина, всего более 36 миллионов рублей. По требованию Сбербанка для разблокировки карты, истец предоставил документ, которые, по его мнению, свидетельствует о законности поступивших на счет денег: Исполнительный лист, выданный на основании решения суда. Однако, полученной информации банку оказалось недостаточно. И карты, а также Сбербанк-Онлайн остались заблокированными.

Истец обратился в суд, где был вынужден повторно доказывать законность получения этих средств. Но и это не позволило добиться разблокировки карт. Суд посчитал, что действия Сбербанка обоснованы, так как он действовал в рамках принятых законных норм и на основании внутренних правил. Все чем осталось удовлетвориться истцу – это возможностью проводить операции по счету в офисе банка, так как блокировка касалась только карты и Сбербанка-Онлайн, а доступ к средствам не был ограничен. Оригинал решения суда можно найти здесь.

Вывод: получение крупных сумм в счет долга, даже при наличии всех необходимых на то документов, не гарантирует, что карту не заблокируют.

Странные причины для блокировки карты

Порой причина блокировки карты выглядит просто абсурдной.

Агент-террорист?

Клиенты Сбербанка жалуются, что их карты и счета блокируют даже из-за слова «агент» или слов, содержащих это сочетание букв, например «контрагент», «реагент», «агентский договор» и так далее.

Факт того, что карту могут заблокировать из-за такой причины подтвердили и другие пользователи соцсети.

Более того, клиентам на деле приходится доказывать законность и легальность своих операций.

В этом случае комментариев Сбербанка нет.

Дьяволу ни рубля

Вторая причина, которая кажется странной для блокировки карты – это перевод на сумму числа зверя, то есть 666 рублей.

Клиенты банка поделились в сети историями своего неудачного опыта пополнить телефон на эту сумму. После попытки перевода, Сбербанк, по их словам, заблокировал работу мобильного банка.

В кредитной организации не стали опровергать возможность такой блокировки, а просто отшутились, описав причины отказа в переводе даже на суммы «333», «444»… и «999».

На самом же деле, по словам Сбера, такое может произойти только потому, что по мнению банка была попытка не типичного для этого клиента перевода.

Вывод: если кто-то всегда пополнял мобильный телефон с карты на 100 рублей, то лучше не экспериментировать, кидая на счет лишних 566. А также, совершая платеж, надеяться, что программа Сбербанка не посчитает какие-то слова в его назначении «сомнительными» и свидетельствующими о финансировании терроризма.

Новости и отзывы о том, что «Сбербанк массово блокирует карты пользователей», появляются в сети с незавидной регулярностью. Часть из них подтверждается, а часть опровергается самим банком как фейковая.

Но ясно одно: по закону банк может и должен проверять операции по картам клиентов. Поэтому количество таких отзывов, а также неприятных для картодержателей историй, будет только множится. Остается вопрос: как минимизировать риски и не попасть под блокировку карты и онлайн-банкинга?

Как не попасть под подозрение Сбербанка и избежать блокировки карты?

Сбербанк проинструктировал своих клиентов, пояснив им правила использования карт и счетов, которые помогут не попасть под блокировку:

  1. Не предоставлять третьим лицам возможности использовать карты или счета для транзита денег, к которым клиент не имеет отношения. А также нельзя снимать эти деньги наличными.
  2. Не передавать свои карты другим людям, даже если это родственники, так как те могут их использовать для обналичивания незаконных сумм.
  3. Стараться рассчитываться безналичным путем. Реже снимать наличные деньги, даже если это вклад.
  4. Не использовать банковскую карту физического лица для предпринимательской деятельности.
  5. Не оформляться как должностное лицо организации (директор, бухгалтер) или как ИП, если нет цели реально участвовать в бизнесе.
  6. Иметь документальные подтверждения всех операций по карте.
  7. Сотрудничать с банком, предоставлять запрашиваемую информацию, отвечать на вопросы, не игнорировать.
  8. В случае блокировки карты подтверждать законность полученных денег, экономический смысл операций. Отправлять нужную банку информацию в указанные сроки и указанным способом.

Блокировки карт и счетов, по которым проводились подозрительные операции – это обязанность банков, которая дана им законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Такие жесткие, и по мнению некоторых клиентов неоправданные меры, должны применяться кредитной организацией, иначе она рискует потерять лицензию. Как считают эксперты, блокировка карт носит не только негативный, но и положительный характер для самих потребителей. Это касается тех случаев, когда оградительные меры со стороны банка позволяют предупредить мошеннические действия и кражу средств со счета.

Клиентам же, если их карта заблокирована, рекомендуют не нервничать и выполнить требования банка. А массовую блокировку считать чем-то похожим на прохождение через металлоискатель в аэропорту: неудобно, но нужно для общей безопасности.

За что Сбербанк блокирует переводы с карты на карту?
Проголосуйте!

На ту же тему:

Закон про переводы на карту с 1 июля 2018 года С 1 июля 2018 года при переводах с карты на карту налоговая станет автоматически списывать подоходный налог. Об этом сообщали в ряде СМИ и активно обсуждали в социальных сетях. Новость стала настолько резонансной, что потребовала разъяснений. Действи...
Закон о блокировке банковских карт с 27 сентября 2018 года В конце сентября в силу вступил закон, который дает банкам право блокировать сомнительны операции по платежным картам и замораживать их сроком до двух дней. Такие нормы введены вступившим в силу Федеральным законом № 167-ФЗ, подписанным еще 27 июня 2...
Карта с большими бонусами от Сбербанка Сбербанк уже год выдает «Карты с большими бонусами», которые помогают вернуть до 10% на АЗС, 5% в ресторанах и кафе, 1,5% от покупок в Супермаркетах. Эта линейка премиальных продуктов включает в себя дебетовые и кредитные карты повседневного использо...
Если заблокировали карту: что делать? Бывают ситуации, когда банковская карточка вдруг оказывается заблокированной. И хорошо, если это произошло, когда держатель находится на территории своего региона или страны. Хуже, если он находится за границей, где нет отделений родного банка. Что д...
Дебетовая карта Сбербанк «Momentum» Крупнейший эмитент России имеет в своем арсенале простую и очень востребованную потребителями дебетовую карту моментальной выдачи «Momentum». Обслуживается она платежными системами Visa Classic или MasterCard Standard. Картсчет может быть в рублях, д...
Дебетовая золотая карта Сбербанка В марте 2018 года в Сбербанке стартовала акция 50% скидки на оплату первого года использования карт категории Gold платежных систем Visa, Mastercard и МИР. Это подхлестнуло интерес клиентов банка и повысило выдачу золотых дебетовок. По новому тари...
Мошенничество с банковскими картами Все больше граждан предпочитают безналичные формы оплаты. Карты во многих аспектах удобнее наличных: их не страшно потерять, они не занимают много места, с их помощью можно без проблем совершать оплату товаров или услуг онлайн. Вся банковская сист...

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных