Дебетовые валютные карты

Дебетовые валютные карты не пользуются повышенной популярностью в России. Тем ни менее большая часть крупных банках имеют в своем арсенале эти предложения. Платежные карты со счетом в долларах и евро в большей степени востребованы среди VIP-клиентов, хотя есть предложения и для массового сегмента.

Если отталкиваться от предпочтений в разрезе валют карточного счета, то популярность евро и доллара одинакова в соотношении 50 на 50. Подавляющая доля клиентов, оформляющих карты в зарубежной валюте, используют их во время поездок заграницу. Это позволяет избежать декларирования вывоза валюты и снизить суммы комиссий при конвертации, что удобно, безопасно и значительно упрощает путешествие.

В среднем около 10-15% всех дебетовых карт банков – это валютные карты. Причем, часть из них приходится на мультивалютные предложения (если таковые имеются в банке), особенностью которых является одновременное открытие сразу трех счетов – в рублях, в евро и в долларе США.

Дебетовые карты в иностранной валюте

Сегодня можно бесплатно оформить классическую и премиальную дебетовую карту в долларах или в евро. Достаточно быстрый способ стать владельцем валютной карты – это получить пластик моментального выпуска.

Неименной пластик может относиться к платежной системе VISA или MasterCard. Он имеет ограниченные возможности, что сказывается на удобстве использования, зато стоимость обслуживания таких карт в несколько раз ниже. У держателя карт минимального уровня возникнуть сложности при использовании в интернете и при расчетах заграницей. Также карты моментального выпуска не дают никаких преимуществ держателю (например, экстренное получение наличных или консьерж-сервис).

Куда привлекательнее смотрятся карточки классической серии. Годовое обслуживания по ним будет несколько выше (в пределах 1-8 тысяч рублей), но и преимуществ больше: выше лимиты на снятие наличных, доступны привилегии от платежных систем.

Наиболее весомыми предложениями в разделе валютных расчетных карт являются карты премиум класса. Они дороги в обслуживании, стоимость может доходить до десятков тысяч рублей в год. Но обладают многими плюсами, недоступными по остальным продуктам:

• высокие лимиты на снятие наличных;
• привилегии от платежных систем;
• льготные курсы обмена;
• индивидуальное сопровождение, консьерж-сервисы;
• выдача наличных при утере карты и прочее.

Отдельно строкой идут мультивалютные карты, позволяющие оперировать несколькими валютными счетами.

Мультивалютные карты

Схема работы мультивалютных (бивалютных) карт позволяет одновременно держать деньги на основном счете в рублях и вспомогательных счетах: евро и долларе. При операциях деньги с картсчета списываются в той валюте в которой проводится расчет. Если же средств в нужной валюте недостаточно, то попытка списания происходит по следующей схеме вначале рубли, следом доллары США и уже потом евро.

Если же валюта операции будет отличной от рубля/евро/доллара, то списание произойдет сначала в валюте, которая соответствует платежной системе, потом конвертируется в валюту расчета. Конвертация проводится по курсу банка на момент операции.

Каждый из трех счетов по мультивалютной карте имеет свой номер и остатки. При этом клиент может пользоваться деньгами с любого из счетов. Лимит на операции, зачастую устанавливается в рублях, что иногда выдает незначительные расхождения между суммой платежа в иностранной валюте при перерасчете на рубли. Причиной этого является разница курсов.

Плюсами мультивалютных карт является:

• экономия на обслуживании, так как вместо трех карт у держателя всего одна;
• одновременный доступ к трем валютам;
• возможность быстрого обмена в онлайн-банкинге или других дистанционных сервисах обслуживания клиента;
• автоматическое списание средств со всех счетов, если недостаточно валюты расчета.

Доходность валютных карт

На сегодня использовать валютные дебетовые карты в качестве доходных не имеет смысла. Ставки по ним невысоки и находятся в диапазоне от 0,1% до 1,5% в год. Традиционно начисления на евро меньше, чем на доллар.

Наиболее доходными являются карты в евро и долларе от региональных некрупных банков. Самая высокая ставка на середину октября 2017 года в Локо-Банке по карте «Максимальный доход»: от 1% до 1,75% в год по евро и доллару, при соблюдении ежедневного остатка на счете не менее 1 000 доллара/евро или при обороте от 1 000 долларов или евро в день.

Известные банки, такие как Тинькофф и Связь-Банк предлагают ставки 0,1% в год. По картам Сбербанка начисление процентов и вовсе не предусмотрено.

Именно поэтому, дебетовые карты с валютными счетами чаще всего используются для сохранения денег при свободном доступе и для расчетов.

Кэшбэк, бонусы по валютным картам

Банки прилагают валютные карты с функциями накопления бонусов и кэшбэком. Это дополнительное преимущество, которое позволяет эффективно использовать карту при расчетах в том числе в интернете и за границей.

В частности, предложения с кэшбэком есть в:

• банке Тинькофф по карте «Tinkoff Black». Держатель может вернуть от 1% до 30% от суммы покупки в зависимости от категории трат;
• Связь-Банке в линейке карт «Платежная JCB» азиатской платежной системы JCB с кэшбэком 1% от расчетов заграницей и на иностранных сайтах;
• Райффайзенбанк по карте «Gold Package» с возвратом 5% от трат в определенных категориях, которые периодически меняются банком;
• Уральский Банк Реконструкции и Развития по карточному тарифу Базовый Platinum возвращает 0,5% от интернет-покупок.

И предложения с бонусными программами:

• Сбербанк по программе Спасибо начисляет бонусы по всем своим валютным картам;
• Россельхозбанк предлагает держателям валютных карт дисконтные, бонусные программы и программы лояльности, в рамках которых можно приобрести товары из специального каталога;
• Русский Стандарт по картам платежной системы American Express реализует бонусную программу Membership Rewards, позволяющую накопить баллы и использовать их на оплату отелей, отдыха или покупку электроники.

Риски и комиссии при использовании валютных карт

Финансовый эксперт Михаил Штейнбок считает, что любые карты, вне зависимости от валюты счета, несут в себе определенные риски для держателя. Пластик может быть утерян, взломан мошенниками. Поэтому он рекомендует использовать для хранения денег счета или депозиты. А на карточные продукты стягивать средства по мере необходимости и применять их для текущих и ближайших расходов.

Оформление валютных карт целесообразно в следующих случаях:

• получение регулярного дохода в иностранной валюте;
• регулярные поездки заграницу;
• избежание декларирования при пересечении границы.

Еще один минус валютной карты – это конвертация в зарубежных странах, национальная валюта которых отлична от евро и доллара. Например, при расчетах картой Мастеркард с долларовым счетом в Норвегии, вначале будет поведен обмен долларов на евро, а после уже евро в норвежские кроны. Аналогично и в других странах, где валюта карты не совпадает с валютой страны. В этом случае расходы по двойной конвертации ложатся на держателя.

Также на конечный размер конвертации влияют дополнительные комиссии, которые закладываются банком и платежной системой. Первая, называемая OIF (Optional Issuer Fee) – это комиссия, которая должна компенсировать банку колебания курса. Зачастую она небольшая. Вторая – это эмитентно-расчетная комиссия, которую платит банк платежной системе, в тех случаях, когда валюты счета и платежа не совпадают. Например, Visa может взять за проведение операции 2% от суммы, а вот у MasterCard эта же трансакция будет бесплатной. Эту финансовую нагрузку в итоге также несет держатель карты.

Помимо этого, может быть установлена комиссия ISA (International Service Assessment Fee). Ее взимают за сам факт использования карты за рубежом.

Минимизировать комиссии и дополнительные финансовые потери можно. Для этого следует оформлять карту в валюте, необходимой на время поездки.

Немного про страховку

Деньги на дебетовых картах являются застрахованными. Однако, возмещение по валютным счетам имеет свои особенности. При наступлении страхового случая клиенту возмещается сумма не более 1 миллиона 400 тысяч рублей и только в национальной валюте, независимо от валюты карточного счета и по курсу на день наступления страхового случая.

Обзоры дебетовых карт с валютными счетами

На сегодня на рынке более 400 карт со счетами в валюте. Наиболее интересными и, главное, надежными являются предложения крупных банков.

Карты в долларах и евро

Банк Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает карты мировых платежных систем Visa и MasterCard со счетами в евро и долларе США:

• доходная карта «Хорошие новости» с картсчетом в долларах и евро, стоимостью выпуска 25 долл/евро и бесплатным годовым обслуживанием;
• бесплатная в выпуске и обслуживании карта «Ключ (инвалюта)» с конвертаций по курсу эмитента без дополнительной комиссии. Есть вариант с моментальной выдачей «Ключ».

Использование карт доступно за границей и в интернет-магазинах. Оформление занимает один день, достаточно явиться в отделение с паспортом. Карта «Хорошие новости» доходная, приносит 0,5% в год с долларового остатка на картсчете и 0,2% с евро.

Связь-Банк

Здесь можно бесплатно оформить Платежные карты в евро или долларе США, в том числе одну неименную моментального выпуска:

• «Платежная» – классическая версия дебетовой валютной карты, с годовым обслуживанием в 20 долл/евро;
• «Платежная Gold», карта с повышенными суммами лимитов на снятие и подключенными бонусными программами от банка. Обслуживание обойдется в 95 долл/евро;
• «Платежная неперсонализированная» – карта начального уровня за 5 долл/евро в год, выдается с 14 лет. Подходит для небольших трат.

По карта установлен лимит на снятие наличных в день. Превышение лимита повлечет за собой комиссию в 0,5% от суммы, а неразрешенный овердрафт – 36,5% в год.

Конвертация валюты осуществляется по курсу банка. При проведении за рубежом операции по карте Visa в валюте отличной от евро или доллара комиссия составит 2%.

Тинькофф Банк

«Tinkoff Black» – это единственная дебетовая валютная карта этого банка. Она доступна клиентам с 14 лет. Оформление бесплатное без посещения офиса с доставкой пластика. Доступно бесплатное годовое обслуживание, при условии, что остаток на счете будет не менее 1000 долл/евро, в противном случае оно обойдется в 12 долл/евро. По карте предусмотрен выгодный кэшбэк от 1% до 30%.

ФК Банк Открытие

Неплохо представлена линейка валютных карт Банка Открытие. Оформление бесплатное, есть возможность доставки в регионы России:

• «Travel Оптимальный» с возможностью бесплатного обслуживания, при условии среднемесячного остатка в 4 000 долл/евро или остатка в 2 000 долл/евро и трат на 400 долл/евро. При несоблюдении условий плата составит 6 долл/евро в месяц. Можно получить до трех дополнительных карт;
• «Travel Премиум». Обслуживание карты будет бесплатным если среднемесячный остаток составит не менее 12 000 долл/евро или остатка от 6 000 долл/евро и трат от 900 долл/евро. В остальных случаях комиссия составит 40 долл/евро за месяц;
• «Все включено» и «Метрополис Все включено». Обслуживание карт обойдется по 290 рублей в месяц в эквиваленте валюты счета. По карте Метрополис предусмотрены дополнительные скидки в одноименном торговом центре;
• «Уютный космос»/ «Метрополис Уютный космос». Пластик с бесплатным годовым обслуживанием и начислением процентов на остаток.

По картам «Travel» конвертация проводится с дополнительной комиссией 1-2% от суммы. Остальные карты с конвертацией по курсу банка. Весь пластик оснащены чипом, поддерживают бесконтактную оплату и Android Pay / Apple Pay / Samsung Pay. К картам подключены бонусные программы по накоплению «рокетрублей».

ВТБ 24

Валютная карта здесь одна «Привилегия». Пластик премиум класса с дорогим обслуживанием до 30 000 рублей, которое можно частично снизить при условии нахождения на счетах клиента до 2 миллионов рублей или трат свыше 55 000 рублей, или поступлениях от 120 000 рублей.

По карте работает программа банка Привилегия, в рамках которой предусмотрены специальные преимущества, в частности:

• персональный менеджер;
• до 5 дополнительных карт;
• экстренная выдача наличных за рубежом и прочее.

Карта не доходная, но участвует в бонусной программе банка «Коллекция». Также есть возможность подключить услугу кэшбэк по определенным категориям.

Кроме этого предложения в ВТБ 24 есть две карты с мультивалютным счетом.

Сбербанк

Линейка валютных карт Сбербанка состоит из 8 продуктов:

• кобрендинговых карт «Аэрофлот», «Аэрофлот Gold» и «Аэрофлот Signature» с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием 35, 120 и 250 долл/евро, соответственно. Карты накапливают мили, которым в последствии можно оплатить стоимость перелета рейсами альянса SkyTeam, плюс действует бонусная программа Спасибо;
• «Тройка» – это карта с бесконтактным транспортным приложением. Выпуск ее бесплатный обслуживание 30 долл/евро. Предусмотрено выгодное снятие наличных, также работает программа лояльности «Спасибо»;
• «Дебетовая» карта и «Дебетовая Gold». Обслуживание карт 25 долл/евро и 100 долл/евро, соответственно. Есть возможность выбора индивидуального дизайна. В рамках программы Спасибо, держатель накапливает бонусы с последующим их использованием для получения скидок у партнеров банка. По золотой карте предусмотрена экстренная выдача наличных заграницей;
• «Momentum» – карта моментальной выдачи с бесплатным обслуживанием. Поддерживает небольшие лимиты на снятие. Участвует в программе Спасибо;
• «С большими бонусами». Карта премиум класса с дорогим обслуживанием 100 долл/евро в год. Позволяет накопить повышенную сумму бонусов Спасибо. Плюс предусмотрено до 5 000 долл. для экстренной выдачи наличных заграницей.

Банк	Карта	Тип	Начисление на остаток собственных средств, % годовых	Кэш бэк/Бонусные программы	Комиссия за снятие наличных в сторонних банкоматах	Лимиты на снятие наличных	Смс-информирование
ХоумКредитБанк	«Хорошие новости»	Visa Gold/MasterCard Gold	0,5% долл., 0,2% евро	нет	3 долл./евро	до 20 000 долл/евро в день	1,5 долл./евро
	«Ключ» и «Ключ (инвалюта)»	MasterCard Standard	0%			до 10 000 долл./евро в день
Связь-Банк	«Платежная»	MasterCard Standard/Visa Classic	0,01%	есть	1%, минимум 4 долл/3 евро	4 000 долл/евро в день и 8 000 долл/евро в месяц	60 рублей
	«Платежная Gold»	Visa Gold/MasterCard Gold				8 000 долл/евро в день и 13 300 долл/евро в месяц
	«Платежная (неперсонализированная)»	MasterCard Cirrus/Maestro «Master Card Maestro/Unembossed» или Visa Electron «VISA Electron/Non Personalised»		нет	1%, минимум 4 долл/3евро	до 2 000 долл/евро в день и до 3 300 долл/евро в месяц
Тинькофф Банк	«Tinkoff Black»	MasterCard World/МИР	0,01%	есть	3 долл/евро при снятии суммы менее 100 долл/евро, 0% при сумме от 100 долл/евро, 2% при снятии свыше 5 000 долл/евро	нет	0-1 долл/евро
ФК Банк Открытие	«Travel Оптимальный»	Visa Gold	0%	есть	1% от суммы минимум эквивалент 250 рублей	до 6 000 долл/евро в месяц	1,5 долл/евро
	«Travel Премиум»	Visa Signature				до 8 000 долл/евро в месяц	бесплатно
	«Все включено/Метрополис Все включено»	MasterCard World	0,5% в долларах/ 0,1% в евро		1,5% мин. 1 долл/евро. При этом первый 10 операций без комиссии	600 000 долл/евро в месяц
	«Уютный космос»/ «Метрополис Уютный космос»	MasterCard World			1,5% мин. 1 долл/евро. 5 первых операций бесплатно		50 рублей
ВТБ 24	«Привилегия»	Visa Signature/MasterCard Black Edition/МИР Премиальная	0%	есть	первые три снятия в квартал без комиссии, далее 1%, минимум 6 долл/евро	до 3 000 000 рублей в месяц (эквивалент)	без комиссии
Сбербанк	«Аэрофлот»	Visa Classic	0%	есть	1%, мин. 3 долл/евро	до 50 000 долл и до 37 500 евро в месяц	60 рублей
	«Аэрофлот Gold»	Visa Gold				до 100 000 долл и до 75 000 евро в месяц	смс-инфо бесплатно
	«Аэрофлот Signature»	Visa Signature				до 170 000 долл и до 125 000 евро в месяц
	«Тройка»	Visa Classic				за месяц не более 50 000 долл и 37 500 евро	60 рублей
	«Дебетовая»	Visa Classic/MasterCard Standard				за месяц до 50 000 долл и до 37 500 евро
	«Дебетовая Gold»	Visa Gold/MasterCard Gold				за месяц до 100 000 долл и до 75 000 евро	бесплатно
	«Momentum»	Visa Classic/MasterCard Standard			1%, мин. 5 долл/евро	до 3 000 долл/2 500 евро в месяц	60 рублей
	«С Большими Бонусами»	Visa Platinum			1%, мин. 3 долл/евро	до 170 000 долл и до 125 000 евро в месяц	бесплатно

Мультивалютные карты

Бивалютные карты предлагают в Агропромкредит «Мультивалютная Gold» и в ВТБ 24 «Мультикарта».

Агропромкредит банк

«Мультивалютная» карта со счетами в рублях/долларе США/евро, платежные системы Visa или MasterCard, категория Gold. Оформление бесплатное, годовое обслуживание 4 00 рублей. Необходимо внести первоначальный взнос на счет карты в размере 45 000 рублей. Годовая ставка:

• в рублях 1%;
• в валюте 0,1%.

Снятие наличных в банкоматах и кассах эмитента – 1% от суммы, в сторонних банках 1%, мин. 90 руб. / 3 долл. / 2 евро. Лимит снятия – 300 000 рублей. Конвертация проводится по курсу банка. Смс-информирование 30 рублей в месяц.

ВТБ 24

Более интересное предложение по «Мультикарте» в ВТБ 24:

• выпуск бесплатный;
• обслуживание за пакет Мультикарта 249 рублей в месяц. При подключении пакета на сайте банка обслуживание бесплатное. Ежемесячная оплата возвращается, если среднемесячный остаток по карте или оборот не менее 15 000 рублей;
• 0,01% годовых;
• снятие наличных в кассах и банкоматах эмитента – бесплатно, в сторонних банках 1%, но не менее 6 долл/евро, бесплатно при обороте от 5 000 рублей в месяц;
• лимит на операции по всем дебетовым картам держателя: до 350 тысяч рублей в день и не более 2 миллионов рублей за месяц (в эквиваленте);
• конвертация по курсу банка.

Предусмотрено бесплатное оформление до 5 дополнительных карт.

При минимальной сумме покупок от 5000 рублей по карте начисляется:

• кэшбэк от 1% до 10% в зависимости от подключенной категории;
• бонусы по опциям «Коллекция» и «Путешествия».

Карты в японских йенах

Платежные карты JCB, категории Standard/Gold/Platinum со счетом в йенах предлагают в Связь-Банке. Оформление в офисе бесплатное. Годовое обслуживание от 2 100 ¥ до 25 000 ¥, в зависимости от категории пластика. Получить наличные в йенах в банкоматах эмитента невозможно. При получении заграницей комиссия банка составит 1%, минимум 650 ¥. Ежедневный лимит от 300 000 до 1 200 000 ¥, зависит от категории карты. При расчетах заграницей и через интернет на иностранных сайтах банк вернет 1% от стоимости покупки.

Также в йенах можно оформить карты в Газпромбанке.

Помимо рассмотренных продуктов, валютные карты есть во всех крупных банках: Райффайзен, ЮниКредит, Россельхоз и других. Предложений много, выбор для потенциального держателя сложен, и он должен отталкиваться от своих индивидуальных требований.

Есть два неизменных правила, которых стоит придерживаться – это оформление карты в евро для стран еврозоны и оформление карт в долларе для Америки, Африки, Азии. В то же время Мультикарта позволяет «убить двух зайцев» одним выстрелом. В любом случае, богатый выбор и конкуренция среди банков позволяют подобрать дебетовую валютную карту как для клиента среднего сегмента, так и для VIP-клиентов.