С ноября 2016 года банк Киви выступил с громким заявлением: «Совесть должна быть у всех». Это несомненно правильный призыв, который зазывал каждого оформлять одноименную карту рассрочки. Как только за восемь месяцев с момента старта кредитного проекта его не называли и прорыв года, и провал года, и уникальная возможность, и обман клиентов. Какова же на самом деле Совесть от банка Киви и действительно так она нужна каждому?
Жизнь в рассрочку без процентов
В России долго время незаслуженно обходили стороной весьма любопытный банковский продукт как карта рассрочки. Но ситуация изменилась и на рынке стали появляться первые предложения, которые сразу же завоевали популярность и быстро распространились.
Держателю подобной карты доступна оплата товара или услуги в беспроцентную рассрочку. То есть при оплате с карточного счета списывается полная сумма покупки, а заемщик должен вернуть ее равными долями в течении определенного периода. Обычно это от 1 до 12 месяцев.
Это очень выгодно для тех потребителей, которые:
- не могут позволить себе приобретение сегодня, но способен его оплатить постепенно;
- хотят сэкономить на процентах и комиссиях банку;
- уберегают свои доходы от инфляции, так как покупка фиксирует центу на товар. В то время пока рассрочка будет погашаться в течение определенного периода, деньги потеряют свою покупательскую способность и за эту же сумму можно будет приобрести уже меньше.
Логичный вопрос, возникающий у потребителя: в чем подвох карт рассрочки и почему это выгодно банку?
Кто платит проценты банку
Ясное дело банк не благотворитель и должен получать свою выгоду. Но в случае с рассрочкой проценты или комиссию платит не заемщик, а продавец товара или услуги. Преимущества всех сторон сделки очевидны:
- банк получает платежеспособного клиента, который пользуется услугами;
- продавец получает сразу всю сумму оплаты за товар, привлекает больше покупателей, увеличивает сумму среднего чека;
- клиент, соответственно, экономит на процентах, комиссиях и может не ждать пока накопятся деньги, а получить товар сегодня.
Как зарождалась Совесть у Киви
Финансовая группа Qiwi и одноименный банк первыми в России решили создать карту беспроцентной рассрочки. Это произошло совсем недавно – в ноябре 2016 года. На тот момент это была новая бизнес-модель кредитования для населения, которая по словам банка имела массу преимуществ в сравнении с привычными кредитками.
Киви переключились от получения прибыли с клиентов на получение вознаграждение от ритейлеров. В 2016 году карта не имела широкого распространения и тестировалась лишь в Москве по крупным торговым сетям, таким как Юлмарт, Lamoda, М.Видео и всего около 1000 розничных точек продаж.
Эволюция Совести
Процесс захода карты на рынок пошел удачно и с мая 2017 года Совесть стала появляться у все большего числа граждан по всей России. На сегодня партнерами проекта являются 150 крупных и популярных бренда и 12 000 торговых точек по стране.
С момента появления Совести, банк Киви периодически меняет условия обслуживания и тарификацию по карте. Вначале было более высокое годовое обслуживание и ставка за пользование деньгами. Но конкуренция, которая вывела на рынок еще несколько аналогичных продуктов от других эмитентов, вынудила улучшить условия в пользу клиента. И сегодня Совесть чиста от лишних переплат и отличается минимальными процентами.
По словам одного из руководителей проекта «Совесть» средняя сумма ежемесячных покупок по карте составляет около 25 000 рублей. Что превысило ожидания Киви в 2 раза. Это несомненное доказательство популярности и, самое главное, выгоды для держателя карты Совесть.
Для Киви Совесть обошлась дорого
Выпуск и популяризация карты Совесть обошлись банку Киви «в копеечку». По планам банка инвестиции в проект начнут давать положительные результаты уже в первой половине 2018 года.
А пока ведутся активная маркетинговая деятельность и массовая выдача пластика. И это уже приносит свои результаты, поскольку даже на май 2017 спрос на карту рассрочки Совесть от Киви превысил прогноз на 40%.
Во сколько клиенту обойдется использование Совести?
Средний чек держателя карты с беспроцентной рассрочкой увеличивается до 3,5 раз. Об этом говорит директор по маркетингу банковского проекта «Совесть» Михаил Жигунов. И это при том, что сам клиент банка не переплачивает своих денег. И все потому, что тарификация по карте весьма привлекательная и выгодная. Платить придется только в случае нарушения правил пользования рассрочкой. В остальном практически все бесплатно.
Карта выпускается в российских рублях платежной системы Visa, категории Classic. Кредитование предоставляется в форме овердрафта на условиях возобновляемой кредитной линии. Лимит заемных средств устанавливается индивидуально, исходя из результатов проверки платежеспособности заемщика. Минимум это 5 000 рублей, максимум – 300 000 рублей. При этом для одобрения заявки на карту не нужно подтверждать свой доход, а из документов понадобиться лишь гражданский паспорт россиянина. Срок действия карты устанавливается в 5 лет.
Математика рассрочки
Эффект от использования карты рассрочки Совесть хорошо виден на наглядном примере. Допустим держатель приобрел за банковские деньги мобильный телефон стоимостью в 10 000 рублей в рассрочку на 10 месяцев. Соответственно его ежемесячный платеж должен составлять 1 000 рублей (при условии, что платеж будет проведен своевременно). Никакие дополнительные траты владельца карты не ожидают. Но если пропустить платеж на 7 дней и погасить сумму уже после дедлайна, то банк начислит ставку 10% годовых, штраф в размере 299 рублей. Также нарушение договора получит свое отражение в кредитной истории.
Как заполучить Совесть?
Заказать карту можно на официальном сайте https://sovest.ru/. Клиенту должно быть более 18 лет, и он должен быть гражданином РФ.
Для оформления достаточно заполнить заявку, ответить на звонок кредитного специалиста банка и в случае успеха получить карту курьерской доставкой. Также действующих пользователей Киви обзванивают и предлагают подать заявку на карту по телефону.
Постепенно расширяются возможности получения Совести. Банк Киви выполняет свое обещание перед клиентами и делает карту доступнее. Сегодня получить пластик можно у партнеров эмитента. Сотрудничество ведется с:
- МФО «Домашние Деньги». Здесь сконцентрированы на распространении карт среди новых клиентов и тех, кто по каким-то причинам отказался от микрозаймов;
- салонами «Связной». В проекте занято более 270 офисов сервиса по всей РФ. Здесь можно не только оформить Совесть, но и получить консультацию, пополнить счет карты;
- Геобанком в офисах которого можно оформить карту за 20 минут.
Так же оформление карты происходит в отдельных розничных сетях, где клиенту наглядно демонстрируют эффективность использования и выгоду предложения.
Представители Киви банка утверждают, что ежемесячно к ним поступает более 450 000 заявок на получение карты рассрочки Совесть. По планам банка к 2020 году половина их выручки будет за счет этого проекта.
Где платить за товары и услуги по Совести?
С первого дня старта карты банк успешно расширяет список партнеров. На сегодня это такие популярные точки продаж и услуг как:
- BILLA;
- М.Видео;
- Kapi;
- Автомир;
- Буду Мамой;
- Доктор Рядом;
- Мебель Я;
- Планета Спорт;
- KLM;
- Top Shop и другие, которых более 11 000 по стране.
Срок рассрочки устанавливается индивидуально для каждого партнера. Уточнять его следует в точках продаж или же на сайте карты.
Для держателя интересно, что Совесть охватила популярные и ранее востребованные сегменты розничного кредитования такие как:
- мебель и ремонт;
- электронная техника;
- ювелирные изделия;
- авиабилеты;
- автозапчасти.
А также банк добавил обделенные вниманием категории:
- продукты;
- сети баров, кондитерских, ресторанов;
- спорт и туризм;
- косметика;
- одежда, обувь;
- медикаменты и медицинские услуги;
- развлечения;
- зоотовары.
Светлая сторона Совести
Карта Совесть выглядит новым и привлекательным кредитным продуктом. Она объединила в себе ряд преимуществ:
- выпуск и доставка карты бесплатно;
- годовое обслуживание – 0 рублей;
- ставка на период рассрочки – 0% годовых;
- низкая ставка на кредитование по окончании рассрочки – 0,03% в день, что соответствует 10% в год;
- досрочное погашение без санкций;
- у некоторых партнеров банка Киви длительность рассрочки достигает 12 месяцев;
- можно вносить собственные средства на карту и совершать покупки, превышающие по стоимости кредитный лимит;
- возможность поднять кредитный лимит при условии активного использования карты и добросовестного погашения;
- несколько вариантов пополнения счета и погашения долга: онлайн с карт платежных систем VISA и МИР, через Киви-кошелек и в терминале, в Связном, в Евросети или в Мобил Элемент;
- все варианты погашения проводятся без уплаты комиссии;
- бесплатное мобильное приложение, смс-информирование, онлайн-сервис управления картой через личный кабинет;
- напоминание о сроках и сумме платежа;
- поддерживаются: технология 3D Secure и бесконтактные платежи (payWave);
- наличие чипа;
- штрафы, комиссии, проценты списываются с карты исключительно за счет собственных средств клиента;
- перевод собственных средств с карты на кошелек Киви – без уплаты комиссии.
Темная сторона Совести
Говоря объективно и по совести стоит отметить, что минусы у карты еще есть. Действительно:
- не всегда заявленные ритейлеры принимают карту;
- есть проблемы с доставкой;
- нередко звонки от банка Киви с предложением оформить пластик заканчиваются для клиента ничем;
- новых заемщиков может ожидать скромный кредитный лимит;
- рассрочка на длительный срок свыше 6 месяцев встречается только на крупные покупки (и то не на все);
- расплачиваться деньгами с карточного счета можно лишь у партеров банка Киви;
- нельзя снимать наличные с карты;
- проценты на остаток собственных средств не начисляются.
Есть и риск, независящий от банка, а зависящий скорее от психологии покупателя – это превышение объема необходимых покупок. Привлекательность беспроцентной рассрочки побуждает людей больше тратить.
Отзывы о карте
Как и любой потребительский продукт Совесть не обошли отзывы клиентов, тем более, что банк ведет весьма агрессивную маркетинговую политику предлагая и рекламируя карту. И, конечно, традиционно одни хвалят и довольны:
Другие ругают и видят лишь недостатки:
У каждого клиента свое мнение, но факт остается фактом: на середину лета 2017 года: карта активно завоевывает рынок как территориально, так и путем повышения количества держателей.
Не Совестью единой
Розничное кредитования населения в России пополнилось предложениями банков по картам рассрочки. Первыми были Киви, но за 2017 год на площадку вышли и другие эмитенты. С начала весны 2017 года активно распространяется карта Халва от Совкомбанка. Изначально продукт был выгоднее, но сегодня оба предложения обладают схожими условиями обслуживания.
Подтянулись к Совести и 2 других банка — Хоум Кредит со своей своей картой рассрочки и Альфа-банк с картой под названием Вместо Денег.
Карта Совесть – это прогрессивный банковский продукт. Она успешно заменяет традиционные кредиты и дорогие микрозаймы. Оформление карты рассрочки – это грамотное и эффективное финансовое решение для рядового потребителя. Особенно она актуальна для человека со средним и небольшим достатком.