Идея бесплатного кредитования бередит умы многих заемщиков. И банки успешно ее воплотили в кредитных картах, предоставив клиентам возможность пользоваться своими деньгами определенный срок без уплаты процентов, при условии полного погашения задолженности до определенной даты.

Функция получала название grace period или льготный период, или бесплатный период, или беспроцентный период. Предложение заманчивое и выгодное, как с точки зрения экономии, так и с позиции эффективного использования кредитных и собственных средств.

Большая часть банков предлагают стандартный grace period до 50-60 дней, но уже мало какого заемщика можно прельстить такой короткой льготой по кредитной карте. Куда интереснее выглядит возможность получить до 100 и более дней беспроцентного периода. Эти карты позволяют удлинить сроки бесплатного кредитования.

Список банковских карт с самым большим льготным периодом

При выборе кредитной карты две трети потенциальных заемщиков считают грейс-период одним из основных критериев. При этом банковская формулировка «льготный период до N дней», говорит о том, что фиксированная длительность не установлена, а указано лишь максимальное значение для льготы. И только понимание тонкостей расчета и правильное финансовое поведение заемщика позволяют эффективно пользоваться кредитными деньгами на протяжении 90 – 2000 дней, как это и декларируют банки.

В этот список мы включили 3 типа карт. Они отличаются по своему смыслу, поэтому нуждаются в уточнении:

  • Карты, где первые месяцы нужно вносить минимальные платежи, и в конце срока оплатить всю задолженность. Этих карт большинство, например, ставшая уже популярной 100 дней без процентов Альфа-банк, Элемент 120 Почта банк и др.
  • Карты, где льготный период неограничен, помимо срока действия карты. При этом, взимается фиксированная ежедневная плата за использование заемных средств. Например, Просто карта Восточного банк, где льготный период составляет 5 лет (!), при этом, нужно ежедневно платить по 50р, что в конечном итоге и будет равняться уплаченным процентам.
  • Карты рассрочки. Но не все, а только те, которыми можно расплачиваться в любых магазинах. Сюда не попала, например, Халва, потому что ею хоть и можно расплатиться в магазине, который не является партнером, но рассрочка составит всего 2 месяца, что для нас неинтересно.

«Большой Беспроцент» Восточный банк

  • Льготный период —  180 дней
  • Кредитный лимит300 000 р
  • Минимальный платеж1%, мин. 500 р
  • Ставка вне льготного периода28,9%
  • Кэшбэк «Одежда, обувь» —  10%
  • Выпуск0/ 1 000 р
  • Обслуживаниебесплатно

«100+» Промсвязьбанк

  • Льготный период —  101 день
  • Кредитный лимит600 000 р
  • Минимальный платеж5%
  • Ставка вне льготного периода27%
  • Выпускбесплатно
  • Годовое обслуживание1190 р 

«Абсолютный ноль» АТБ

  • Льготный период —  2000 дней
  • Кредитный лимит50 000 р
  • Ставка вне льготного периода9,25%
  • Выпускбесплатно
  • Кэшбэк на всё — 1%
  • Обслуживание50 р/день

«90 Даром» АТБ

  • Льготный период —  92 дней
  • Кредитный лимит300 000 р
  • Минимальный платеж5%
  • Ставка вне льготного периода29%
  • Кэшбэк на всё —  1%
  • Выпускбесплатно
  • Обслуживаниебесплатно

«Элемент 120» Почта банк

  • Льготный период —  120 дней
  • Кредитный лимит500 000 р
  • Минимальный платеж5%
  • Ставка вне льготного периода22,9%
  • Выпуск900 р
  • Годовое обслуживание900 р

«Просто 30» Восточный банк

  • Льготный период —  5 лет
  • Кредитный лимит120 000 р
  • Ставка вне льготного периода20%
  • Выпускбесплатно
  • Снятие наличных — без комиссии
  • Обслуживание50 р/день

«Рассрочка на всё» Восточный банк

  • Льготный период —  90 дней
  • Кредитный лимит300 000 р
  • Минимальный платеж1%,  мин. 500 р
  • Ставка вне льготного периода28%
  • Выпуск1 000 р
  • Обслуживаниебесплатно
  • Действует в любых магазинахда

«120 дней без процентов» УБРиР

  • Льготный период —  120 дней
  • Кредитный лимит300 000 р
  • Минимальный платеж3%
  • Ставка вне льготного периода28%
  • Кэшбэк на всё —  1%
  • Выпускбесплатно
  • Годовое обслуживание0/1 900 р

«100 дней без процентов» Альфа-банк

  • Льготный период —  100 дней
  • Кредитный лимит500 000 р
  • Минимальный платеж5%, мин. 300р
  • Ставка вне льготного периода14,99%
  • Выпускбесплатно
  • Годовое обслуживание1190 р

Карта рассрочки «Свобода» Home Credit

  • Льготный период —  90 дней
  • Кредитный лимит300 000р
  • Минимальный платежиндивидуально
  • Ставка вне льготного периода17,9%
  • Выпускбесплатно
  • Обслуживаниебесплатно

«110 дней» Райффайзенбанк

  • Льготный период —  110 дней
  • Кредитный лимит600 000р
  • Минимальный платеж5%, мин. 500р
  • Ставка вне льготного периода27%
  • Выпускбесплатно
  • Обслуживание в месяц — 0-150 р

В этот список не включили 2 карты — карта Авангард банка, который предлагает вновь оформившим карту получить 200 дней беспроцентного периода, но в второй льготный период будет ограничен 50 днями. И вторая карта — Почтовый экспресс Почта банка, где нужно платить ежемесячную комиссию за пользование кредитом. На наш взгляд условия не очень выгодные. Аналогичные карты Просто карта Восточного банка и Абсолютный ноль АТБ будут интереснее.

Про льготный период

Карты посмотрели, предлагаем посмотреть, как считается льготный период и какие здесь могут быть подводные камни. Казалось бы, такая вещь как льготный период должна быть известна всем. Ну, разве не шикарное это предложение от банка: брать его деньги, тратить и не платить процентов?

Но как показала аналитика центра НАФИ, россияне путают грейс-период с другими функциями карт и даже с рекламными акциями. Половина опрошенных уверенно ответили, что льготный период – это время «в течение которого можно брать деньги в долг у банка без процентов». 13% респондентов решили, что грейс-период – это что-то связанное с рекламной активностью. 2%, что временное увеличение кредитного лимита по карте. А оставшиеся и вовсе не сделали никаких предположений о том, что же такое льготный период. И что интересно: среди держателей кредитных карт, лишь 63% знают о преимуществах беспроцентного периода.

И все-таки доля знающих и разбирающихся в функциях и возможностях беспроцентного периода возрастает. И это понятно, ведь он помогает экономно пользоваться заемными средствами. Главное знать особенности и механизм расчета льготы и умело ее применять в повседневных тратах.

Как работает льготный период?

Правила льготного периода – это важнейшее условие эффективного использования функции. Каждый банк может устанавливать свою схему расчета сроков пользования кредитными средствами и погашения задолженности. Зачастую используется один из наиболее распространенных способов.

Способ 1: отчетный период плюс расчетный период

По подобной схеме работает Сбербанк. Схематично это выглядит так:

То есть весь льготный период разбит на два срока:

  • первый «отчетный период» – это время трат (со Сбербанком он равен 30 дней);
  • второй «расчетный период» – это время оплат (20 дней).

И в сумме грейс период составит 50 дней. Но для того, чтобы льгота не прерывалась, с первого дня расчетного периода начинается новый (следующий) отчетный период. Для каждой отдельной покупки льготный период может длиться от 50 до 20 дней (если покупка в первый день отчетного периода, то 50 дней; если же в последний день – 20).

На примере это выглядит следующим образом.

Допустим банк установил начало льготного периода 1 числа каждого месяца. Все покупки, совершенные с 1 апреля по 30 апреля, войдут в первый отчетный период (если покупка была 1 числа, то беспроцентный кредит на нее 50 дней, если 30, то – 20 дней). Допустим, это был телевизор стоимостью 10 000 рублей. Вернуть потраченное (ровно 10 000 рублей) нужно в срок с 1 мая до 20 мая. Но в тоже время, покупки в период с 1 мая по 30 мая уже войду в следующий отчетный период и вернуть за них деньги нужно в срок с 31 мая по 19 июня.

И так параллельно действует два льготных периода, при условии, что держатель карты не нарушает порядок погашения. Между собой держатели карт назвали этот способ расчета, как «честный» грейс.

Способ 2: с даты возникновения первой задолженности.

В этом случае льготный период и расчетный периоды совпадают. И расчет начинается с того дня в котором была совершена операция по карте.

Например, если первая покупка совершена 1 апреля, а грейс-период по карте установлен в 100 дней, то вернуть деньги за все покупки с 1 апреля по 8 июля нужно до 9 июля. Если этого не сделать, то действие льготы прекратится, и новая не начнется.

И здесь держатели придумали особое название, именовав грейс «нечестным».

По такой схеме предлагает грейс-период банк Восточный на 5 лет, Альфа-Банк на 100 дней и другие.

Способ 3: с даты возникновения каждой покупки

При этом способе отсчет льготного периода начинается отдельно для каждой покупки.

Например, 1 апреля была куплена стиральная машина на сумму 15 000 рублей, тогда дата погашения по этой операции будет до 30 мая, при условии, что банк декларирует 60 дней беспроцентного периода. Следующая покупка была совершена 3 апреля, ее дата погашения наступит 2 июня. И так для каждой отдельно взятой операции, подходящей под действие грейс-периода.

Подобная схема расчета применяется по картам рассрочки, которые являются одной из разновидностей потребительского кредитования. Их предлагают банки: Киви карта «Совесть», Совкомбанк – «Халва», Хоум Кредит Банк – «Карта рассрочки».

Минимальный платеж

Важным моментом в работоспособности грейс-периода является внесение минимального платежа – это та сумма, которую заемщик должен заплатить, если он желает пользоваться льготой и не хочет платить штрафы. Зачастую оплата производится один раз в определенный срок, например, в Альфа-Банке по карте 100 дней без процентов, это нужно делать раз в месяц.

Размер минимального платежа устанавливается тарифами по кредитной карте. В среднем он равен 5-10% от образовавшейся задолженности плюс проценты (если они были начислены), но не менее определенной суммы.

Операции, подходящие под действие льготного периода

Использование беспроцентного периода будет эффективным не только при соблюдении сроков погашения, но и при контроле трат по карте. Не все операции попадают под действие льготы. Чаще всего бесплатно кредитуются безналичные покупки в торговых сетях и сфере услуг. Иногда к этому добавляют оплату в интернете. Но, что касается денежных переводов с карты, снятия наличных, оплату ЖКХ, покупку валюты, то на эти операции зачастую начисление процентов начинается с первого дня.

Хотя есть и выгодные исключения, например, по картам «Просто» и «Просто 30» банка Восточный и по карте «100 дней без %» Альфа-Банка.

Что будет если оплатить задолженность не полностью

Если к окончанию льготного периода оплатить не всю задолженность, а лишь ее часть, то проценты начислят не на остаток долга, а на всю истраченную за время отчетного периода сумму.

То есть, если заемщик потратил в беспроцентный период 30 000 рублей, а вернул в банк 28 000 рублей, годовой процент начислят на все 30 тысяч. При этом оплата обязательного платежа позволит избежать штрафов, а вот действие услуги беспроцентного периода может быть прекращено (конкретные условия зависят от условий по обслуживанию карты).

Если же заемщик не внесет обязательный платеж и не погасит всю задолженность по карте, то льгота перестанет действовать, а клиенту начислят проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Также просрочка отразится в кредитной истории заемщика.

Исследование по использованию грейс-периода заемщиками показывает, что треть клиентов банка никогда не нарушают его условия. Вторая треть, даже если и выходят за рамки установленного лимита, то делают это редко. При этом 60% клиентов постоянно контролируют сроки беспроцентного кредитования и точно знают, когда и сколько следует платить.

На самом деле длительность льготного периода – это лишь цифра и разобраться с ней несложно, но крайне важно, особенно, если принято решение воспользоваться кредитными продуктами с беспроцентным периодом.

#Bitvakart рекомендует

Выскажитесь, не молчите

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая кнопку "Отправить комментарий" Вы даете своё согласие на обработку персональных данных