Зачем человеку кредитная карта? Ответ очевиден: брать взаймы у банка тогда, когда в этом появится необходимость. Но если человек хочет не только кредитоваться и платить за это проценты, а еще и планирует преумножить собственные финансы, то кредитка бесполезна? На самом деле это не так.
Банки предлагают кредитные карты с процентами на остаток собственных средств. Это универсальное платежное средство, которое объединяет в себе две функции: дебетовую, когда держатель получает возможность пользоваться собственными средствами и кредитную, когда есть доступ к средствам банка в рамках установленного лимита.
Нужна ли кредитка с процентами на остаток?
Основная функция кредитной карты – это использование кредитного лимита, предоставленного банком. Но человек не всегда нуждается в заемных средствах, порой появляются свободные деньги, которые не плохо бы куда-то вложить. Самый распространенный способ – это депозит в банке. Однако, он имеет ряд ограничений, которые мешают свободному доступу к собственным средствам. Мало какие депозиты можно пополнять, а главное снимать со счета деньги без потери начисленных процентов.
В противовес этим правилам движение средств по кредитным картам не имеет таких жестких ограничений. В то же время функция доходности позволяет держателю использовать кредитку как альтернативу депозиту.
Единственный минус кредитных карт с начислением на остаток собственных средств – это годовые ставки. В этом случае они, как правило, ниже, чем по депозитам. Именно поэтому так важно выбрать наиболее выгодное предложение среди подобных кредиток.
Банковские кредитные карты с начислением процентов на остаток в 2018 году
Российские банки зачастую предлагают кредитки без функции доходности. Но это не означает, что такие предложения сложно найти. На сегодня кредитные карты с начислением годового процента на остаток предлагают, как крупные банки, так и региональные.
ВТБ
Кредитная «Мультикарта» банка ВТБ объединила в себе все возможные плюсы:
- открытие мастер-счета в трех валютах (рубль/евро/доллар США), привязанного к текущему дебетовому счету карты;
- кэшбэк до 2% за любые покупки в первый месяц использования карты. Далее по схеме от 1% до 2% в зависимости от оборота. И повышенный кэшбэк 10% в первый месяц одной из опций «Авто и парковки» ли «Рестораны», далее также по схеме от 2% до 10%;
- бонусная программа по двум опциям на выбор «Коллекция» и «Путешествие». В первый месяц пользования картой начисляется 4% бонусов. Далее от 1% до 4% в зависимости от потраченной суммы. Полученные по программе бонусы можно обменять на товары из каталога «Коллекция» на сайте vtb.ru или на ж/д и авиа билеты, бронирование номеров в отелях, аренду машины на сайте travel.vtb.ru;
- проценты на остаток собственных средств до 10% годовых, правда, начисление происходит по особой схеме.
Для того, чтобы карта стала доходной держателю следует выполнить ряд условий:
- подключить опцию «Коллекция» или «Путешествие»;
- совершать покупки по Мультикарте ВТБ. При тратах от 5 000 до 15 000 рублей годовая ставка составит 1%, при тратах от 15 000 до 75 000 рублей – 2% и при тратах более 75 000 рублей – 5%.
Максимальная сумма для начисления процента – 100 000 рублей.
Есть возможность повысить размер годового процента, подключив опцию «Сбережение». В этом случае устанавливается базовая ставка на остаток собственных средств:
- 5,5% годовых с 1 по 2 месяц;
- 5% годовых с 3 по 5 месяц;
- 6% годовых с 6 по 11 месяц;
- 8,5% годовых с 12 месяца.
Плюс предусмотрена надбавка к базовой ставке, зависящая от суммы покупок по карте за месяц:
- + 0,5% при покупках на сумму от 5 000 до 15 000 рублей;
- + 1% при покупках на сумму от 15 000 до 75 000 рублей;
- + 1,5% при покупках от 75 000 до 300 000 рублей.
Таким образом активное использование карты при расчетах за товары позволит получить доход в 10% годовых на сумму, не превышающую 1,5 миллиона рублей. Начисление процентов производится ежемесячно, выплата в следующем месяце. Снятие наличных без потери начисленных процентов.
Совкомбанк
Совкомбанк выпускает карту «Советник».
Помимо кредитной функции «Советник» предоставляет доступ к круглосуточной юридической поддержке по различным правовым вопросам. Плюс страхование на случай юридических расходов, с компенсацией в пределах 20 тысяч рублей.
Вторая кредитная карта с начисленим процентов на собственные средства – это «Бумеранг».
Доход по обеим картам составляет 5% годовых на сумму денежных средств, превышающих кредитный лимит. Капитализация ежемесячная, то есть при снятии средств начисленные проценты не теряются. И это без каких-либо ограничительный и обязательных условий.
Предусмотрено начисление бонусов:
- 10% в первый месяц после установления или увеличения кредитного лимита. Бонусы начисляются на все безналичные операции;
- 5% в рамках праздничных категорий: на Новый год, День Рождения и 8 марта (для женщин) или 23 февраля для мужчин;
- 3% в бонусной категории;
- 0,5% на остальные покупки.
Восточный Банк
Наиболее масштабное предложение в разрезе кредитных карт с доходностью делает Восточный Банк. На выбор заемщика 10 продуктов:
- карты «Просто» и «Просто 30» с кредитным лимитом до 200 000 рублей и без ставки по кредиту, но с ежедневной оплатой за обслуживание карты в случае наличия задолженности;
- тариф «Лайт». Это простая кредитная карта с лимитом до 300 000 рублей и ставкой 29,9% годовых. Держателю предоставляется возможность получения купной суммы на длительный срок;
«Стандарт». Это универсальная карта с дебетовой и кредитной функцией в одном пластике;
- «Сезонная» карта – это кредитование по максимально выгодной ставке в 12% годовых, правда лишь на первый квартал. Далее тариф вырастет до 29,9% годовых на безналичные расчеты;
- карта с опцией возмещения «Сash Back» в размере 1% за все совершенные покупки и 5% в первый квартал 2018 года по бонусным категориям;
- «Карта путешественника» для сбора миль из расчета начисления 5% миль за бронирование номеров в отелях и автомобилей, покупку авиабилетов и 2% за безналичные покупки;
- для автомобилистов «Автокарта» с повышенным кэшбэком в 3% за платежи на АЗС и 1% от остальных безналичных расчетов за товары;
- кредитование юных клиентов в возрасте от 18 лет с картой «Молодежная»;
- выгодная оплата коммунальных услуг с картой «Тепло» с возвратом части истраченных средств в форме баллов: 5% при расчетах за ЖКХ и 1% за остальные покупки.
По всем картам банка Восточный начисляются проценты на остаток:
- 2% при сумме собственных средств на картсчете свыше 500 000 рублей;
- 4% при сумме собственных средств от 10 000 до 500 000 рублей.
ОТП Банк
Банк предлагает кредитную карту «Молния» с бесплатным оформлением и обслуживанием.
Она хорошо подойдет для тех, кто хочет получить неплохой доход с собственных средств, здесь банк предлагает до 7% годовых:
- 7% на сумму от 5 000 до 200 000 рублей;
- 0,1% в остальных случаях.
А также для тех, кто заинтересован в кэшбэке, по карте «Молния» он составляет 1,5% от суммы всех покупок.
Есть возможность сэкономить на процентах, начисляемых за использование кредита, снизив их до 19,9% годовых. Для этого следует внести без просрочки и в полном объеме 6 ежемесячных платежей.
Touch Bank
Онлайн-банк Touch Bank постоянно работает над улучшением и расширением линейки своих предложений.
В начале 2018 года появился новый продукт – кредитная карта «Синица». По ней, как и по остальным картам банка «Daily 2.0», «Связной клуб», «Другие правила» не предусмотрено начисление процентов на собственные средства. Но есть интересное предложение по открытию сопутствующего вклада, по которому предлагается от 6% (по базовой ставке) до 7% (по максимальной ставке) годовых.
Вклад в Тач Банке является пополняемым и с возможностью снятия средств без потери процентов, которые начисляются ежедневно. Но для держателя выгодно не забирать деньги со вклада, тогда базовый годовой процент возрастет:
- на 0,25% и будет равен 6,25% годовых, при условии, что средства не выводили в течение 30 дней;
- на 1% и достигнет 7% годовых, при условии, что деньги не выводили в течение 91 дня.
Но и в остальном кредитки Тач Банка весьма интересны:
- высокий кредитный лимит до 1 миллиона рублей;
- бонусная программа, кэшбэк, специальные предложения по кобрендовым картам;
- льготный период до 61 дня.
Оформление карт Тач Банка дистанционное, не требующее посещения офиса банка, а так же без подтверждения дохода.
МКБ
По всем кредитным картам МКБ предусмотрено начисление 7% годовых на остаток, но при соблюдении конкретных условий:
- подключен банковский продукт «Пакет услуг»;
- сумма операций по оплате товаров и услуг в течение прошедшего месяца по всем карточным счетам клиента не менее 10 000 рублей.
Кредитки МКБ – эти типичный продукт этой категории с:
- кредитным лимитом до 800 000 рублей в зависимости от категории карты;
- грейс периодом до 55 дней;
Существенный минус предложений от МКБ – это возможность получить карту только жителям и работающим в Москве и области.
Сводная таблица условия кредитования и тарифов по кредитным картам с начислением процентов на остаток собственных средств:
| Банк | Карта | Платежная система | Категория карты | Возраст заемщика | Плата за выпуск, руб. | Комиссия за обслуживание | Кредитный лимит | Проценты за кредит | Льготный период | Бонусная программа/кэшбэк | Начисление процентов на остаток, % годовых | Комиссия за получение наличных за счет кредитных средств в банкоматах кредитора | Лимит получения наличных | Смс-информирование | Штраф/неустойка за нарушение сроков и порядка погашения | Подтверждение дохода | |
| от | до | ||||||||||||||||
| ВТБ | Мультикарта | Visa/MasterCard/МИР | Gold/World/Премиальная | 21 | 68 | не взимается | 0-2 998 руб. | от 10 000 до 1 000 000 ₽ | 26% | до 50 дней | от 1 до 10% | от 0,01% до 10% | 5,5%, мин. 300 руб. | до 350 000 руб. в день, до 2 000 000 руб. в месяц | бесплатно | 36,5% годовых | до 100 000 руб. без справки о доходах, при предоставлении загранпаспорта / выписки по текущему счету / СТС в качестве дополнительного документа |
| Совкомбанк | «Бумеранг» | MasterCard | Gold | 20 | 75 | не взимается | 0/1499 руб. | до 60 000 ₽ | 24,90% | до 56 дней | бонусы до 10% | 5% | 4,90% | 2 000 000 руб. в месяц | СМС по размеру задолженности — бесплатно | 20% годовых | не требуется |
| «Советник» | 1900/2700руб. | от 0,1 до 200 000 ₽ | |||||||||||||||
| Восточный Банк | Просто 30 | Visa | Classic | 18 | 70 | не взимается | 0-18 250 руб. | до 200 000 ₽ | 10% | до 1850 дней | Cash Back до 40% за покупки в интернет-магазинах | от 2% до 4% | 0% | до 100 000 руб. в день, до 1 000 000 руб. в месяц | 89 руб. в месяц, начиная со второго месяца; | 36,5% годовых | не требуется |
| Просто | 70 | 0-10 950 руб. | до 120 000 ₽ | 10% | до 1850 дней | ||||||||||||
| Лайт | Instant Issue/Classic | 21 | 76 | 0/200 руб. | не взимается | от 11 000 до 300 000 ₽ | 29,90% | до 56 дней | 4,9% + 399 руб. | ||||||||
| Стандарт | 1 000 руб. | от 55 000 до 300 000 ₽ | от 29,9% до 78,9% | ||||||||||||||
| Сезонная | от 12 % до 51,9% | ||||||||||||||||
| Сash Back | Instant Issue/Classic/Gold/Platinum/Infinite | от 29,9% до 78,9% | Cash Back от 1% до 5% |
||||||||||||||
| Карта путешественника | Classic/Instant Issue | Cash Back до 40% | |||||||||||||||
| Автокарта | Gold/Instant Issue | 21 | 71 | Cash Back от 1 до 3% | |||||||||||||
| Молодежная | Classic/Instant Issue | 18 | 26 | 200 руб. | от 11 000 до 300 000 ₽ | Cash Back до 40% | |||||||||||
| Тепло | МИР | Классическая | 21 | 71 | 800 руб. | от 55 000 до 300 000 ₽ | 5% баллами за оплату услуг ЖКХ, связи, общественного транспорта, за покупки в аптеке и 1% баллами за любые другие покупки |
||||||||||
| ОТП Банк | Молния | MasterCard | World | 21 | 69 | не взимается | не взимается | от 10 000 до 300 000 ₽ | от 19,9% до 59,9% | до 55 дней | Бонусы до 3% | от 0,1% до 7% | 3,99% + 390 руб. | до 45 000 руб. в день | 79 руб. в месяц | 20% годовых | не требуется |
| Touch Bank | тариф «Daily 2.0» | Visa | Platinum | 21 | 65 | не взимается | 0/250 руб. в месяц | до 1 000 000 | от 12% до 49,9% | до 61 дня | до 3% в форме бонусов | от 6% до 7% | бесплатно на сумму до 150 000 рублей за месяц | 500 000 рублей за 30 суток | 60 рублей в месяц | 20% | не требуется |
| Связной Клуб | 490 рублей за первый год, 590 рублей за второй и последующие годы обслуживания | 1% от покупок, 15% в салоне «Связной» | бесплатно на сумму до 50 000 рублей за месяц | ||||||||||||||
| Другие правила | Mastercard | World | 49 рублей в месяц | кэшбэк до 10% при оплате услуг связи Tele2, 1% за остальные покупки | бесплатно на сумму до 100 000 рублей за месяц | ||||||||||||
| Синица | Visa | Platinum | 0/600 рублей в год | кэшбэк 1% на все покупки, 3% в любимых категориях и 5% за оплату услуг Ростелекома | бесплатно на сумму до 50 000 рублей за месяц | ||||||||||||
| Московский Кредитный Банк | Единая | Mastercard/Visa | Standard/Classic | 18 | не взимается | 850 руб. | от 20 000 до 300 000 ₽ | от 21% до 34% | до 55 дней | до 10% сashback по программе МКБ Бонус | 7% | 4,9%, мин. 250 руб. | до 3 000 000 руб. в месяц | бесплатно | 20% годовых | не требуется | |
| Единая Gold | Gold | 1 800 руб. | от 20 000 до 500 000 ₽ | ||||||||||||||
| Единая Platinum | Platinum | от 20 000 до 800 000 ₽ | |||||||||||||||
Таблица оценки кредитных карт по десятибалльной шкале:
| Банк | Карта | Плата за выпуск, руб. | Комиссия за обслуживание | Кредитный лимит | Проценты за кредит | Льготный период | Бонусная программа/кэшбэк | Начисление процентов на остаток, % годовых | Комиссия за получение наличных за счет кредитных средств в банкоматах кредитора | Лимит получения наличных | Смс-информирование | Штраф/неустойка за нарушение сроков и порядка погашения | Подтверждение дохода | Итог | |
| ВТБ | Мультикарта | 10 | 8 | 10 | 8 | 8 | 10 | 7 | 6 | 10 | 10 | 9 | 9 | 105 | |
| Совкомбанк | «Бумеранг» | 10 | 8 | 6 | 8 | 9 | 10 | 8 | 8 | 10 | 9 | 10 | 10 | 106 | |
| «Советник» | 10 | 8 | 8 | 8 | 9 | 10 | 8 | 8 | 10 | 9 | 10 | 10 | 108 | ||
| Восточный Банк | Просто 30 | 10 | 6 | 8 | 10 | 10 | 10 | 7 | 10 | 10 | 8 | 9 | 10 | 108 | |
| Просто | 10 | 6 | 7 | 10 | 10 | 10 | 7 | 10 | 10 | 8 | 9 | 10 | 107 | ||
| Лайт | 9 | 10 | 8 | 9 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 106 | ||
| Стандарт | 7 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 102 | ||
| Сезонная | 7 | 10 | 8 | 9 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 104 | ||
| Сash Back | 7 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 102 | ||
| Карта путешественника | 7 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 102 | ||
| Автокарта | 7 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 102 | ||
| Молодежная | 9 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 104 | ||
| Тепло | 8 | 10 | 8 | 7 | 9 | 10 | 7 | 7 | 10 | 8 | 9 | 10 | 103 | ||
| ОТП Банк | Молния | 10 | 10 | 8 | 8 | 9 | 10 | 9 | 8 | 10 | 8 | 10 | 10 | 110 | |
| Touch Bank | тариф «Daily 2.0» | 10 | 10 | 10 | 9 | 10 | 10 | 9 | 9 | 10 | 8 | 10 | 10 | 115 | |
| Связной Клуб | 10 | 9 | 10 | 9 | 10 | 9 | 9 | 9 | 10 | 8 | 10 | 10 | 113 | ||
| Другие правила | 10 | 8 | 10 | 9 | 10 | 9 | 9 | 9 | 10 | 8 | 10 | 10 | 112 | ||
| Синица | 10 | 9 | 10 | 9 | 10 | 9 | 9 | 9 | 10 | 8 | 10 | 10 | 113 | ||
| Московский Кредитный Банк | Единая | 10 | 9 | 8 | 9 | 9 | 9 | 10 | 7 | 10 | 10 | 10 | 10 | 111 | |
| Единая Gold | 10 | 8 | 9 | 9 | 9 | 9 | 10 | 7 | 10 | 10 | 10 | 10 | 111 | ||
| Единая Platinum | 10 | 8 | 10 | 9 | 9 | 9 | 10 | 7 | 10 | 10 | 10 | 10 | 112 |
На первом месте, по общей оценке, находятся карты Тач Банка. Они имею все преимущества, позволяющие держателю не только получать доход, но и высокий кредитный лимит, участие в бонусной программе. Но самое интересное – это возможность одновременно пользоваться и кредитной и дебетовой функциями, так как доходность предусматривает открытие дополнительного счета. Который можно в любой момент пополнить или снять с него средства.
На втором месте карта ОТП Банка, при выполнении несложных условий она принесет 7% годовых на остаток и это без оплаты выпуска и обслуживания. Несколько менее привлекательной выглядит карта Московского кредитного банка, но только лишь из-за того, что кредитор ограничил круг потенциальных клиентов столицей и областью. В остальном, продукт также имеет высокую доходность.
Карты Совкомбанка на третьем месте. Они уступают, так как процент по ним на 2 п.п. ниже, зато здесь доступно быстрое и простое получение в день обращения и без подтверждения дохода и не только для работающего населения, но и для пенсионеров.
Восточный Банк предлагает самую широкую линейку доходных кредиток. Но ставки здесь невысоки, всего до 4% в год. Однако благодаря простоте и скорости оформления, разнообразию предложений и направленности карт, позволяющее их эффективно использовать при определенных расчетах (авто, ЖКХ, покупки и т.д.) они занимают четвертую позицию.
На пятом месте карта ВТБ 24. Не потому, что здесь не предлагают высокий доход на остаток, наоборот ставка может достигнуть 10% в год, что является максимальным среди аналогичных банковских продуктов. Причина последней позиции в рейтинге – это сложные условия достижения высокой доходности: либо подключении опции «Сбережение», что лишает карту ряда преимуществ, либо крупные суммы, которые нужно истратить на покупки.
Кредитки с начислением на остаток собственных средств становятся все более востребованными. Клиенты банков уже привыкли к кэшбэкам, льготным периодам и бонусным программам, поэтому они ищут дополнительные возможности заработать, даже, получив кредит.